각종매체를 통해 햇살론의 희망적인 메세지 일색이나
실상 현실적인 햇살론은 가깝고도 멀게만 우리에게 다가오는 참담한 상황...
서민들의 한줄기 빛!
햇살론의 슬로건처럼 가계경제의 어려움을 겪고있는 많은 서민들이 햇살론대출을 통해 모든 부채를 통합하고 생활자금 및 사업자금을 운용하는 감동적인 스토리가 이어진다면 좋으련만 작금의 상황에서 햇살론을 면면히 살펴보면 그리 따뜻한 햇살만은 아닌듯 합니다.
속담에 적을 알고 나를 알아야 싸움에서 승리할수 있다는...
초등교육 과정에서 나올법한 기본적인 진리가 대출시장에서 만큼은 많은 분들이 간과하고 있는 내용인듯 합니다.
지금부터
햇살론 대출이 힘든 5가지 이유를 분석하고
조금더 현실적으로 햇살론에 다가갈 수 있도록 꼼꼼히 체크해보도록 하겠습니다.
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1. 햇살론은 시장경제의 흐름을 반영한다
가계부채가 900조원을 넘어 사상 최고치를 계속적으로 갱신하고 있습니다.
설상가상 부동산 시장마져 얼어붙어 담보대출 및 신용대출을 안고있는 서민들은 더이상 갈곳을 찾기가 힘든 시기인것 같습니다.
돈을 필요로하는 많은 서민들이 은행의 높은 문턱을 실감하고 불법사채 및 고금리 대출로 내몰리는 악순환의 고리를 끊고자 금융당국에서는
햇살론을 출시하여
대출로 고통받는 많은 서민들의 고충해소를 기대하고 있습니다.
햇살론은 1 + 1 = 2처럼 산술적인 계산으로 딱딱 떨어지는 상품이 아니라 금융시장의 흐름에 맞춰 유동적으로 움직입니다.
현존하는 서민금융 정책중 최고의 히트상품은 햇살론임을 부정할순 없으나
과거 무분별한 햇살론 남발로 현재 햇살론 부실율이 상당부분 위험수위에 올라왔고
서민들의 채무 건전성이라는 기본적인 취지가 무색하리만큼 그 실효성 문제가 대두됨으로 햇살론 취급지점에서는 너나 할것없이 대출을 꺼려하는게 현실입니다.
햇살론 취급지점 방문을 경험하신 분이라면 상담창구 직원의 싸늘한 대답이 의아할수 있겠으나 햇살론은 금융당국의 미묘한 압박아래 울며겨자 먹기식의 취급을 하는것이지 햇살론 상품을 판매하여 직접적인 수익이 발생되지 않는 모델임을 아셔야합니다.
2. 자신의 제반사항부터 파악
햇살론의 기본적인 자격조건(가이드라인)은 단순한 구조입니다.
상세한 내용은 글 하단에 다시한번 설명을 드리겠지만
한줄로 간단하게 설명을 드리면
직장/사업을 3개월 이상 지속한 연소득 4천이하
햇살론의 자격조건(가이드라인)을 확인하면 너무나 많은 범위를 포함하고 있기 때문에 너나 할것없이 모든사람들이 대상에 포함된듯 합니다.
하지만 실상 대출실행이 어려운 이유는 햇살론 취급지점의 자율적인 기준에 따른다는 애매모호한 기준이 있기 때문입니다.
햇살론 취급지점 입장에서 생각하면
햇살론 대출실행을 필요로하는 많은 서민들중 제반사항이 양호한 사람을 먼저 선택 실행하려 합니다.
이유인즉,
서민금융을 표방하고 있지만 햇살론 부실율이 계속적으로 증가하는 추세이고 대출이 실행되면 실행될수록 취급지점에서는 부실채권의 위험성을 안고 가야하는 입장이기에 고객 선별의 과정도 엄격해짐은 당연한 이치입니다.
햇살론 대출을 진행하려 한다면 햇살론의 기본적인 자격조건 확인도 중요하지만
먼저 선행되어야 할것은 본인의 제반사항 입니다.
직장인이라면 재직기간 및 소득자료, 사대보험 가입여부, 통장으로 입금되는 소득과 원천징수 및 소득금액증명원과의 소득일치 등
자영업자라면 사업자등록증상의 사업기간, 간이과세자/일반과세자/면세자업자의 분류, 소득신고금액등
재직과 소득을 정확히 파악하셨다면
현재 본인이 보유하고 있는 부채내역과 신용등급을 확인 할 필요가 있습니다.
특히 본인도 모르는 연체일수가 있다면 이는 대출실행에 있어 치명적인 부적격 사유가 될수 있습니다.
아래에 본인의 신용등급 및 부채내역을 무료로 확인할수 있는 사이트를 링크해놓았습니다.
대출실행에 앞서 본인의 제반사항을 정확히 모르신다면 필히 확인하시고 금융에 접근하시면 많은 도움이 되리라 생각됩니다.
3. 햇살론의 부실율
너나 할것없이 햇살론 진행이 왜이렇게 힘드냐고 토로를 합니다.
고금리를 사용하는 서민들이나
은행의 문턱이 높아 햇살론을 이용하려는 많은 서민들이
정작 햇살론 대출실행을 위해 취급지점을 방문하면 은행보다 더한 까다로운 조건을 제시함을 최근에 많이 볼수 있습니다.
누구의 책임인지 단정지을순 없지만
이는 햇살론의 부실율에 있습니다.
2011년 말 기준
상호금융사
새마을금고 햇살론 부실율 7%
농협 햇살론 부실율 6.9%
신협 햇살론 부실율 6.7%
2012년 9월말 기준 햇살론 평균 부실율 9.6%
계속적인 햇살론 부실율의 증가 추세는
보증비율 기존 85%에서 2012년 7월 95%로 상향조정하여
취급 금융사의 부담을 덜고자 했으나 늘어만 가는 부실율을 감당하기에는 많은 어려움이 있어 보입니다.
4. 고정된 시각으로 접근
현존하는 대표적인 서민금융 상품은
미소금융, 햇살론, 새희망홀씨대출, 바꿔드림론이 있습니다.
서민금융 지원이라는 공통된 목적을 두고 있지만
같은듯 각각 다른 특징들을 가지고 있습니다.
햇살론을 문의하는 많은 분들중 대부분의 비중을 차지하는 사례가
카드론, 현금서비스, 고금리대출을 이미 본인의 연봉대비 부채비율(DTIR)을 상당부분 초과하고 더이상 금융권 이용이 힘든 상태에서 문의하는 경우가 많습니다.
햇살론을 바라보는 시각중
가장 잘못된 부분인데, 햇살론은 자신의 대출에서 가장 선순위로 갈수록 대출이 용이하며
햇살론을 취급하는 금융사 입장에서도 채무건정성과 부실율에 큰 무리가 없을수록 대출이 쉽게 나갈수 있습니다.
자신의 연봉대비 많은부분 고금리 대출을 포함하고 있다면
한국자산관리공사에서 운용하는
바꿔드림론으로 눈을 돌릴 필요가 있습니다.
햇살론도 전환대출 상품이 있지만 보증비율이 95%인 반면
바꿔드림론은 보증비율이 100%이므로 현존하는 전환대출 상품중 가장 확실한 상품입니다.
5. 대출진행 순서
대출은 물이 흐르듯이 순차적으로 진행을 하여야 합니다.
은행의 문턱이 높다고는 하나
직장/자영업을 꾸준히 유지하고 신용등급이 좋다면 주거래 은행을 통하여 신용대출 및 마이너스 통장 발급을 받을 수 있는 기회가 생깁니다.
은행의 자체 전산에 업체 등록이 되지않은 소규모 업체에서 근무를 한다면 신용대출 대상에서 제외가 될수 있으나 이럴경우 햇살론/새희망홀씨대출등 서민금융 상품의 문을 두드려보고 이마져도 진행이 힘들경우 부득이 2금융권대출(캐피탈/저축은행)을 받을 경우에는 다시금 바꿔드림론 및 햇살론전환대출로 저금리로 전환을 하여야 합니다.
당연한 수순임에도 불구하고
많은 분들은 현금서비스, 카드론, 리볼빙등을 통해 많은 부분 부채를 안은 상태에서 대출문의를 합니다.
카드사용은 쉽게쓰고 접할수 있어 대출이 아니라는 일반적인 생각 때문인데...
카드사용금액 과다로 서민금융 및 일반적인 대출진행에 불리하게 적용되는 사례를 필자는 수도없이 보았습니다.
급여보다 많은 액수의 현금서비스를 사용하고 있다면 부채비중이 더 늘어나기 전에 필히 제도권 대출을 통해 계획적인 금융관리를 하셔야 합니다.
햇살론의 기본적인 자격조건 확인 전 필히 알아두어야 할 사항
햇살론 취급 금융사는 핸드폰 문자를 통해 절대로 홍보를 하지 않으며
“햇살론 선착순 00명 금리 6.4% 빨리 문의하세요”
이런 문자는 100% 대출사기 임을 말씀드립니다.
햇살론은 금융당국에서 서민금융 건전성 유지를 위해 금융사에게 일정부분 목표치를 부여하여 진행되는 상품으로 취급 금융사 입장에서 보면 수익률 창출의 목적이 아닌 울겨 겨자먹기 식의 일정부분 목표치를 체워 나간다는 표현이 맞는 말입니다.
지금부터 햇살론은 어떠한 상품이며
햇살론 대출자격및 취급요령, 햇살론의 허와 실...
낱낱이 파헤쳐보는 시간을 가지도록 하겠습니다.
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햇살론 관련 하루 50명 이상의 문의를 받습니다.
대부분 공통적인 사항이 많은 대출을 이미 받으신 이후에 햇살론 문의를 주시는데...
햇살론은 대출순서가 선순위로 갈수록 대출 실행확률이 높습니다.
햇살론은 보증서를 발급받는 보증대출이나 취급지점에서도 일부 책임을 져야하기 때문에 이미 고금리 대출을 많이 받은 사람은 햇살론 취급지점에서 채무 건전성과 리스크 관리차원에서 대출을 꺼려합니다.
햇살론 대출을 받기 위해선
햇살론의 기본적인 자격조건을 아는것도 중요하지만
그 이전에 본인의 제반사항(부채내역/소득기존)을 냉정하게 판단하는 것이 더욱 중요합니다.
햇살론이란?
금융경색 및 경기둔화로 고금리로 내몰리는 서민들을 위해 10%대의 저금리로 대출해드리는 서민대출 공동브랜드입니다.
햇살론 대출자격 요건
아래의 조건은 햇살론의 기본적인 자격조건이며 이를 충족한다 하더라도 햇살론 취급지점의 자율적인 의사에 따라 진행이 결정되며 여러 금융권을 통해 대출금액이 많을수록 햇살론 승인 확률은 그만큼 떨어집니다.
햇살론 신청 자격은 다음과 같습니다.
대상 : 하기 조건에 해당하는 자영업자, 농림어업인 및 근로자
1. 개인 신용 등급이 6-10등급 또는 없는 경우
2. 기초생활수급자, 차상위 계층 및 연소득 2천만 원 이하인 경우
3. 무등록, 무점포 자영업자 및 일용직, 임시직 근로자
여기서, 자영업자, 농림어업인, 근로자의 기준을 알아봐야 되겠죠?
자영업자 : 행상, 노점삼, 방문판매원(사업소득세 납부), 우유배달원, 학원강사 등
농림어업인 : 농,수협, 산림조합 조합원, 농림어업인 후계자 등
근로자 : 3개월 이상 계속 근로 중인 일용직, 임시직(파트타임포함) 근로자 등
(근로소득 미신고자도 가능)
참고로, 신용 등급이 6등급 이하여도 연소득이 4천만 원 초과일 경우 신청 불가.
햇살론 금리 안내
상호금융회사 10.6%대
저축은행 13.1%대
이내에서 서민금융회사가 연금리 자율결정
대부업등에서 신용대출을 이용하던 분들이
햇살론을 받게 될경우 금리수준이
30~40%에서 10%대로 낮아져 이자부담이
크게 떨어질것으로 기대되고 있습니다
햇살론 대출절차
햇살론의 대출절차는 근로자와 자영업자, 농림어업민에 따라 절차가 약간씩 다릅니다.
햇살론의 대출 신청자가 구비서류를 갖춘 다음,
대출을 받고자 하는 대출 회사에 대출 접수를 하고
대출 접수를 받은 회사에서는 대출 및 보증심사를 대출 신청자에 따라
빠르면 1~2일 또는 일주일 이내에 대출 여부를 확인하여 결정하게 됩니다.
각 지역신용보증재단에 보증 신청을 하고 각 지역신용보증재단에서는
7일 이내에 보증심사 후 결과를 통보하고 보증서를 발급하는 절차를 거칩니다.
보증서를 발급 받은 금융기관은 햇살론 대출 신청자에게 대출을 해주면 햇살론 대출이 완료됩니다.
햇살론 취급 금융사
햇살론 취급은행에서는 최근 1년 내 대출보유건수, 최근 6개월내 5일이상 10만원이상 연체 여부 등 11개 요소를 다양하게 고려한 종합신용평가시스템을 적용하고 자영업자는 사업경력, 성실도등을 반영합니다.
기본적인 자격조건을 확인하셨다면 햇살론의 세부사항에 대해 알아보겠습니다.
햇살론은 크게 생계형/사업 자금과 전환대출 자금이 있습니다.
햇살론 시행초기 생계형/사업자금을 운영하였으나 햇살론을 문의하는 다수의 분들이 이미 고금리의 대출이 많은 상태에서 햇살론을 추가 문의하여 정부에서 정한 DTI 40% 상한선을 초과하여 햇살론 진행이 안되는 경우가 많았습니다.
이에 20%이상의 고금리를 11%~14%의 금리로 전환하여 서민들의 이자 부담을 줄이고자 햇살론 전환대출이 추가 신설되었습니다.
햇살론 전환대출은 이미 시행중인 한국자산관리공사의 바꿔드림론과 같은 맥락의 상품이라 생각하시면 편할 듯 합니다.
바꿔드림론과 차이점은 바꿔드림론은 보증비율이 100%인 반면 햇살론 전환대출은 기존 85%보증에서 10%상향되어 95%의 보증비율이 있으나 아직은 바꿔드림론에 비해 그 실효성이 조금은 떨어지는게 현실입니다.
햇살론을 통한 자금운영을 계획중이시라면 생계형/사업자금과 전환대출을 정확히 구별하여 진행하여야 합니다.
20%가 넘는 고금리의 부채가 많은 분이라면 전환대출로 방향을 잡으셔야 하고 연봉대비 부채가 적고 고금리의 대출이 없다면 생계형 자금으로 포커스를 맞추셔야 합니다.
간혹 고금리의 부채도 갚고 생계형 자금도 받고 싶다고 하시는 분들이 계신데 이럴 경우 부채비율을 환산 계산하여 대출 진행이 되기 때문에 확률적으로 어렵다는 사실을 아셔야 합니다.
전환대출을 받고 생계형 자금이 필요시에는 새희망홀씨대출을 진행하는 것이 조금 더 유리합니다.
새희망홀씨대출 시중 16개사 은행중 우리은행/신한은행 일부지점은 보증대출에 대한 부분을 기대출 금액에서 일부 제외시켜주기 때문에 보증대출인 got살론/바꿔드림론을 받은 후
새희망홀씨대출 지점 선택을 잘하면 추가 생계형 자금을 받을 수 있는 확률이 높습니다.
이렇듯 서민금융은 여러 가지 사항을 고려하여 진행하여야 승인율을 높일 수 있으며 단편적인 상품개요만을 믿고 진행하였다간 오히려 기회비용의 손실로 이어질 수 있습니다.
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햇살론이 제시한 최고금액은 모든 사람에게 동일 적용되는 사항은 아님
자금의 목적이 생계자금인지 전환대출인지 정확히 구별하여 진행
햇살론은 절대적 기준치에 대한 평가가 아닌 상대적 개념이 강하다
(정부정책, 취급 금융사의 상황에 따라 많은 부분 차이가 있음)
현재 상황의 문제점을 햇살론 대출을 통해 모든부분 해결하려는 생각은 위험
(차선책에 대한 부분 계획하에 햇살론 진행)
햇살론 취급지점의 직원말을 100%신뢰하지는 말자
(간혹 햇살론 기준에도 없는 말을 하여 판단을 흐리게 하는 직원이 있는데 이는 햇살론 취급을 당지점에서는 하지않는다는 말이며 빨리 타지점으로 문의하는게 오히려 유리)
햇살론 진행전 필히 3개이상의 지점에 전화를 미리하여 햇살론 취급여부 확인 후 서류를 꼼꼼히 체크하여 내방하는 것이 유리
개개인의 제반사항이 다르므로 일반화를 시킬순 없지만 타인의 승인사례는 분명 햇살론을 진행하고자 하는 많은 이들에게는 좋은 경험치가 됩니다.
두명의 승인사례를 통해 본인이 상황과 비교하여 기술적으로 접목하길 바랍니다.
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직장인 2년 7개월 근무
사대보험가입
연봉 1300만원 (소득금액기준)
신용등급 마이크레딧 4등급 올크레딧 5등급
부채내역
현금서비스 신한카드80만원 우리카드50만원
상담내용
결혼자금 1500만원이 필요하다고 문의주신 분입니다.
이분의 경우 연봉이 적다는 이유 말고는 특별한 문제가 없어보였습니다.
은행을 통해 신용대출 문의 후 대출이 불가하다는 내용을 확인하고 필자에게 문의를 주신 사례입니다.
은행대출의 경우 자체기준에 따라
일정금액 이상의 연봉소득자 또는 재직회사의 규모에 따라 대출가능여부가 결정되며 본인의 신용등급이 아무리 좋다고 할지라도 은행자체 기준에 부합이 안될경우 진행이 불가합니다.
이에반해 햇살론의 경우 대출범위가 넓기 때문에 취급지점 선택을 잘하면 크게 문제가 될게 없어 보였으며 인근지역 단위농협에 문의하여
금리 11.3% 800만원을 대출승인 받았습니다.
문제는 추가적인 필요자금 700만원을 어떠한 방식으로 대출받느냐인데
햇살론을 대출받은 이후 연봉대비 부채비율이 70%를 초과하여 저금리 상품대출은 현실적으로 힘들어 2금융권(캐피탈/저축은행)을 통해 700만원을 대출받고 3개월 후 전환대출(바꿔드림론/햇살론전환대출)을 통해 다시 저금리로 전환한다는 계획을 세웠습니다.
금융은 현재 상황에서 어떠한 방법이 최선의 선택이냐가 가장 중요한 부분이며
햇살론으로 모든 부분이 해결이 안된다면 다음 차선책을 염두하는 자세가 필요합니다.
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직장인 1년 7개월 근무
사대보험 가입
연봉 2400(소득금액기준)
신용등급 마이크레딧 7등급 올크레딧 8등급
부채내역
신한은행 마이너스통장 500만원
보험약관대출 300만원
씨티캐피탈 700만원
신라저축 400만원
웰컴론 300만원
산와머니 500만원
상담내용
가장 많은 분들이 문의주시는 대출 패턴입니다.
은행대출과 보험약관대출을 제외하곤 원리금 균등분할상환 20%가 넘는 고금리 대출인데요
이분의 경우 햇살론을 통해 3천만원을 빌려 모든걸 통합하고자 했습니다.
햇살론의 기본적인 조건만을 확인하고 자신에게 유리하게 적용하는 잘못된 사례입니다.
자금의 목적이
생계형자금인지
전환대출의 목적인지를 정확히 구별하여야 하며
이분의 경우 연봉대비 부채비율 과다와 많은 금융권대출로 햇살론 생계형 자금 대출은 현실적으로 어렵습니다.
전환대출(햇살론전환대출/바꿔드림론)에 중점을 두어 진행을 하여야 하며
다행인건 전환대출 1천만원 초과 3천만원미만일 경우 DTI 40%를 초과하지 않아
전환대출 대상에서 제외되는 신한은행, 보험약관대출을 제외한 씨티,신라,웰컴,산와머니를 총 1600만원을 전환대출 하였습니다.
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최근 햇살론의 동향은
생계형 및 사업자금, 창업지원자금 대출보다는
전환대출로 비중을 확대했습니다.
이는 대출비중을 늘여나가기 보단 고금리의 대출을 전환함으로 인해 부채 건정성 유지를 지향한다는 말입니다.
햇살론의 기본적인 자격조건을 보면 많은 대상이 포함된듯하나 실상 햇살론 대출을 실행하려 하면 많은 어려움을 겪는 이유도 이에 있습니다.
많은 분들이 햇살론 대출을 통해 필요자금을 구하고자합니다.
제반사항이 좋아 햇살론 대출진행에 크게 무리가 없는 분들은 취급지점 선택을 잘하면
문제가 없으나
현금서비스 카드론 및 다중채무가 있을경우
햇살론 취급지점(상호금융사, 저축은행)에서 대출을 기피하는 경우가 많습니다.
금융은
흐름을 잘 파악하여야 합니다.
특히 서민금융 상품은 정부시책등 여러가지 외부적인 환경에 민감하게 반응하므로
햇살론이 전환대출로 비중을 확대한다면
사용기간에 대한 기회비용은 발생되나
2금융권 대출을 통해 다시금 전환대출을 하는 가능성도 열어두시고 금융에 접근하여야 합니다.
상담을 하다보면 가장 안타까운 사연이
이미 너무많은 고금리 대출(금리20%이상 3천만원초과)을 받았거나
현재 연체중인 상황(단기연체가 아닌 15일 이상을 경과한 연체)등
자신의 채무변제능력 이상의 대출이 있을경우
채권회수의 불안함에 발만 동동구르기에는 앞으로 헤쳐나가야 할 상황이 너무나 많습니다.
금융의 최종목적지를 서민금융으로 잡으셨나요?
진행에 앞서 본인의 상황을 먼저 체크하는게 더욱 중요합니다.
오늘 진행이 안되었다고 내일 진행이 안되는건 아닙니다.
본인의 눈높이가 아닌 금융사의 눈높이에 본인을 맞추어 간다면 서민금융 결코 먼 얘기는 아닐 듯 합니다.
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정중히 사양합니다.
** 상담시간은 평일 9시 ~ 18시 가능합니다. **
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