서민금융의 한줄기 빛으로 각광받던 햇살론이 최근 빛바랜 햇살론이 되어가고 있어 무엇이 문제인지 또 어떻게 대응해야 하는지에 대해 세부적으로 확인하도록 하겠습니다.

 

농·수협, 새마을금고, 신협, 산림조합, 저축은행에서 운용하는 햇살론이 최근 주춤하는 가장 큰 이유는 부실율에서 찾아볼 수 있습니다.

 

2011년말 기준으로 상호금융사 새마을금고 연체율 7%

                                             농협 6.9%

                                             신협 6.7%

이렇듯 부실율에 따라 취급금융사에서는 자연스레 취급을 꺼려할수 밖에 없는 상황이며 대출을 실행한다 하더라도 상대적으로 제반사항이 양호한 사람을 선택 대출실행하게 됩니다.

 

저신용자를 대상으로 서민들에게 저금리의 대출을 실행한다는 근본적인 취지아래 저신용자를 대상으로 하다보니 자연스레 부실율이 상승되고 취급하는 금융사에서는 이에 부담을 느껴 상대적으로 제반사항이 양호한 사람을 선별 대출하게 되는... 뭔가 기본적인 취지와는 맞지않는 상황이 연출되고 있습니다.

 

필자는 햇살론관련 하루 평균 30~50명 정도의 상담 문의를 받고 있습니다.

개개인별로 제반사항이 동일하지 않으므로 일반화를 시킬순 없으나 상담문의를 주시는 많은 분들이 햇살론의 기본적인 자격조건만을 확인 한 후 잘못 이해를 하시는 분들이 많다는 부분을 확인 했습니다.

 

햇살론 핵심사항

* 햇살론 취급지점 선택이 관건

- 동일한 조건시 A지점 새마을금고 부결 B지점 새마을금고 재차 접수하여 승인난 사례 다수있음

햇살론 부실율로 인해 취급지점에서 대출을 꺼려할 경우 본인의 제반사항과 무관하게 대출진행불가 최소 2~3군데 문의필수

 

* 대출의 목적을 정확히 구분

- 햇살론은 생계형/사업운용자금/창업자금/전환대출로 구분

고금리의 많은 부채를 가지고 있다면 전환대출로 진행

직장인 생계형자금과 사업자 운용자금은 부채가 많은 상태에서는 다소 진행이 어려움

 

* 햇살론 자격조건은 최소한의 기본조건이다

햇살론의 기본적인 자격조건을 확인하면 그 범위가 넓어 많은 사람들이 이용가능 하리라 생각되지만 기본적인 가이드라인은 최소한의 자격조건임을 알아야함.

직장인/자영업자의 경우 근무개월수/사업 영위일수를 취급지점에서 3개월/6개월/12개월을 요구하는 경우가 있음

 

* 햇살론은 저신용자만 가능하다?

직장인 연봉2600이하는 신용등급과 무관하게 진행가능

직장인 연봉2600초과 4000미안은 6~10등급가능

많은 분들이 가장 많이 오해하고 있는 내용

햇살론은 저신용자도 이용 대상에 포함이 된다는 얘기이며 현실적인 부분에서는 햇살론 부실율로 인해 제반사항이 양호한 사람을 취급지점에서는 선호

 

분명한 사실은 햇살론은 1+1=2처럼 수치상으로 정확하게 떨어지는 상품은 아니며 다소 조건이 좋지 않더라도 승인나는 경우가 있으며 제반사항이 좋음에도 불구하고 취급지점의 거부로 대출진행이 어려울수도 있습니다.

 

모든 사항은 햇살론의 기본적인 자격조건을 충족한 이후에 가능한 일이며 아래에 열번을 강조해도 부족함이 없는 햇살론 기본적인 자격조건을 확인하도록 하겠습니다.

 

햇살론 가이드라인

 

햇살론이란?

저신용 저소득층에게 10%대의 저금리로 대출하여 서민가계 부담을 완화하기 위한 보증부 대출상품입니다.

 

이용대상자

직장근로자, 자영업자, 농림어업인, 기초생활수급자 및 차상위계층

(단, 연체나 부도 또는 개인회생, 파산절차가 진행중인 경우에는 대상에서 제한)

 

자격조건

1. 개인 신용 등급이 6-10등급 또는 없는 경우

2. 기초생활수급자, 차상위 계층 및 연소득 2천만 원 이하인 경우

3. 무등록, 무점포 자영업자 및 일용직, 임시직 근로자

여기서, 자영업자, 농림어업인, 근로자의 기준을 알아봐야 되겠죠?

자영업자 : 행상, 노점삼, 방문판매원(사업소득세 납부), 우유배달원, 학원강사 등

농림어업인 : 농,수협, 산림조합 조합원, 농림어업인 후계자 등

근로자 : 3개월 이상 계속 근로 중인 일용직, 임시직(파트타임포함) 근로자 등

참고로, 신용 등급이 6등급 이하여도 연소득이 4천만 원 초과일 경우 신청 불가.조건

 

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구비서류

직장인 - 재직 및 근로소득 확인서류 제출

자영업자 - 사업자등록증 소득서류(소득금액증명원,부과세과세표준증명원)

무등록자 - 임대차계약서(유점포), 무등록소상공인 확인서(무점포)

사업소득원천징수영수증(사업소득납부자)

농림어업인 - 농지원부,영농확인서,어선원부

Tip

자영업자의 경우

특히 간이과세자는 소득증빙이 어려우므로 국민연금/지역의료보험등으로 소득대처

 

대출한도

생계자금은 직장인 최고 1,000만원

자영업자 사업운영자금 최고 2,000만원

창업자금 최고 5,000만원

Tip

대출한도는 개인의 제반사항 및 취급지점의 자율적인 사항으로 책정되므로 모든 사람이 동일하게 적용되는 사항이 아님

동일조건의 직장인이라도 A지점 새마을금고와 B지점 새마을금고의 대출한도는 다르게 적용될 수 있음

 

 

Tip

현재 햇살론 부실율이 7% 수준

은행신용대출이 안되는 저신용자를 대상으로 하다보니 자연스럽게 부실율이 올라가고

이에 햇살론 취급금융사에서는 대출 자체를 꺼려하는 경우가 최근에 많이 발생함

햇살론은 대출 범위가 넓어 많은 사람들이 대출 자격조건안에는 포함되나 취급 금융사에서는 상대적으로 제반사항이 좋은 사람을 선별적으로 대출실행함

 

대출금리

상호금융사 10.95(상한)

저축은행 14.24(상한)

취급 금융사에서 자율적으로 결정

 

재원(보증)

서민금융기관 출연금 및 정부 재정

지역신용보증재단 85%보증

서민금융기관 15%

 

상품특징

대출대상자 범위 및 대출용도가 새희망홀씨대출에 비해 상대적으로 넓음

 

모든사람에게 동일하게 적용할수는 없으나 타인의 승인사례를 통해 본인에게 적절하게 접목하시기 바랍니다.

 

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 승인사례

새마을금고 햇살론 1200만원 승인 금리 11.2%

자영업자 2년7개월 소득금액 증명원 2200만원

신용등급 마이크레딧6등급 올크레딧 7등급

부채내역

현금서비스 1200만원

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 승인후기

부채내역을 보셔서 알겠지만 상당히 깔끔합니다.

깔끔하다는 표현이 긍정적인 요소가 아닌 이분의 잘못된 금융패턴을 역설적으로 말한겁니다.

흔히들 현금서비스는 다음 달 바로 결재가 도래되기 때문에 이자에 대한 감각이 떨어지는게 사실입니다.

이분도 사업을 통해 자금의 회전이 빨라 언제든지 현금서비스 정리가 가능할거란 생각에 타 금융권 상품은 생각을 안했습니다.

시간이 지나고 생각만큼 사업의 자금회전이 안되자 현금서비스 돌려막기를 한지 6개월이 넘어서자 이건 안되겠다 싶어서 햇살론 문의를 필자에게 하였습니다.

 

 

 

안타깝게도 햇살론은 현금서비스 비중이 1000만원을 초과했을 경우 진행이 힘든게 사실입니다.

이분에게 현재 햇살론 진행은 다소 힘들 수 있다고 말씀 드렸고 두가지 방법에 대해 설명드렸습니다.

 

첫째는 바꿔드림론 해당사항이 없는 현금서비스를 2금융권 대출로 정리하고 6개월 후 바꿔드림론으로 전환하는 방법.

 

둘째는 시간이 다소 걸리더라도 현금서비스 비중을 줄여 다시한번 햇살론 진행을 하는방법을 말씀드렸습니다.

 

이분은 시간이 걸리더라도 현금서비스 비중을 줄이는 것으로 방향을 잡으셨고 3개월의 시간을 통해 지인에게 300만원 융통 현금서비스 400만원 상환 총 700만원 현금서비스 비중을 줄이고 새마을 금고 햇살론을 1200만원 진행하였습니다.

 

햇살론은 모든분에게 똑같이 적용되지는 않습니다.

취급지점의 한도, 정부의 시책 등 많은 부분 외부환경에 변동되기 때문에 신중하게 진행하셔야 합니다.

 

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 덧글

상담을 하다보면 가장 안타까운 사연이

이미 너무많은 고금리 대출(금리20%이상 3천만원초과)을 받았거나

현재 연체중인 상황(단기연체가 아니 15일 이상을 경과한 연체)등

자신의 채무변제능력 이상의 대출이 있을경우

채권회수의 불안함을 발만 동동구르기에는 앞으로 헤쳐나가야 할 상황이 너무나 많습니다.

 

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금융의 최종목적지를 서민금융으로 잡으셨나요?

진행에 앞서 본인의 상황을 먼저 체크하는게 더욱 중요합니다.

오늘 진행이 안되었다고 내일 진행이 안되는건 아닙니다.

본인의 눈높이가 아닌 금융사의 눈높이에 본인을 맞추어 간다면 서민금융 결코 먼 얘기는 아닐 듯 합니다.

 

블로그는 비상업적 목적으로 무료로 상담드리고 있습니다.

서민금융에 대한 정보공유의 장으로 서로 도움을 주는 장입니다.

상담이 필요하신 분은 상담툴을 통해 신청주시고

기본적인 에티켓 부탁드립니다.

필자의 글을 끝까지 읽지 않으시고 상업적 의도나 무턱대고 상담신청 주시는 분은

정중히 사양합니다.

 

** 상담시간은 평일 9시 ~ 18시 가능합니다. **

 

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Posted by 금융가이드

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  1. 생활의 달인 2012.04.28 00:26 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    많은 서민분들이 도움을 받으셨으면 좋겠군요. 잘보고 갑니다^-^

  2. 근사마 2012.04.28 01:11 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 잘봤습니다^^
    서민을위한 행복한 금융설계~!!
    온ㄹ도 행운 가득한 날 되세용^^

  3. 솜다리™ 2012.04.28 12:49 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    잘보고 갑니다..
    행복한 하루되시길~

  4. 아레아디 2012.04.28 14:15 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    이제는 정말 여름이 찾아오려나,
    아침부터 꽤 많이 덥네요..ㅎ
    행복한 주말 되세요^^

  5. 강건 2012.04.29 00:36 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    대출정보 잘보고갑니다. ^^

    좋은하루되세용

  6. 아레아디 2012.04.29 13:10 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    어제만큼 날씨는 좋지는 않네요.ㅠ
    그래도! 행복한 주말 되세요^^

  7. 2012.04.30 11:52  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  8. 아레아디 2012.04.30 13:13 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    새로운 한주의 시작이군요.
    오늘도 아자아자해서 화이팅하시고!
    행복한 하루 보내세요^^

  9. the브라우니 2012.04.30 13:34 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 잘 보고 갑니다 ~
    행복한 하루보내세요 ^^

  10. 아레아디 2012.05.01 10:45 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    어제는 새로운 한주,
    오늘은 새로운 한달의 시작이네요!
    5월달도 화이팅 하셔서,
    아자아자하는 한달 되시길 바랄께요^^

  11. 오드리 2013.03.21 12:29 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    감사합니다
    2013년 2월28일 기점으로 서민금융서비스가 달라진다고하는데 어떻게 달라질까요?