햇살론 - 햇살론 대출자격분석과 승인사례

햇살론-햇살론 대출자격분석과 승인사례

 

안녕하세요!

금융가이드 블로그 운영자입니다.

물가상승으로 서민들의 삶이 팍팍해진 이 때 고금리 불법 사금융대출이 기승을 부리고있어 더욱 힘들어지는 시기인것 같습니다.

 

 

금융당국에선

고금리 대출인 2금융, 사금융대출 규제를 강화하고

서민금융(햇살론, 새희망홀씨대출) 확대를 통해 돈을 필요로 하는 많은 서민들이 저금리로 대출을 실행할수 있도록 권장하고 있는데요

현실적인 부분에서는 미흡한 부분이 많아 보입니다.

 

이글을 읽으시는 많은 분들이 햇살론 대출을 기대하고 계시리라 생각됩니다.

각종매체에서 이야기하는 햇살론의 희망적인 메세지가 아니라

조금더 현실적으로 접근할수 있는 햇살론을 말하고자 합니다.

 

 

 

햇살론의 기본적인 자격조건을 알아보기에 앞서

많은 분들이 오해하고 계신 몇가지 사항을 짚어보도록 하겠습니다.

 

* 햇살론은 저신용자도 대출대상에 포함된다는 말이지 저신용자가 결코 유리한 상품은

  아닙니다.

-  햇살론 시행초기 저신용자의 수요가 가히 폭발적으로 늘어난 현재 그 부실율이 7%를 육박

   하고 있습니다.

 

2011년말 기준으로 상호금융사 새마을금고 연체율 7.0%

                                           농협                    6.9%

                                           신협                    6.7%

 

자연스레 햇살론을 취급하는 금융사에서는 저신용자대출을 꺼려하고 대출실행을 한다고 하더라도 상대적으로 제반사항이 양호한 사람을 선택 실행하게 됩니다.

 

 

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* 대출진행 순서의 오해

- 햇살론 생계형 자금 및 사업 운영자금은 연봉대비 부채비율이 150%를 초과하는 사람은

  현실적으로 대출이 힘듭니다.

  특히 현금서비스나 카드론 및 고금리의 대출이 많을 경우 제한폭이 더욱 크며 대출이 실행된

  다.

  하더라고 소액의 금액으로 형성됩니다.

  햇살론 홍보가 잘못된 방향으로 와전된 경우라 할수 있으며 햇살론 대출 실행 후 다른 대출

  이용은 상대적으로 쉬우나 많은 대출을 보유하고 있는 상황에서 햇살론 생계형 및 사업

  운용자금은 제약이 많음

 

* 고정된 시각으로 햇살론을 접근

- 햇살론은 다른 서민금융 상품에 비해 그 대상폭이 넓다는 장점이 있습니다.

  바꾸어 얘기하면 많은 사람들을 수용하다보니 자연스레 연체율이 상승하고 이에 부담을 느

  낀 취급 금융사에서는 대출을 꺼려하는게 현실입니다.

  서민금융 상담을 하다보면 고정된 시각으로 햇살론을 접근하시는 분들이 많으신데 햇살론을

  기본으로 여러가지 가능성에 대한 부분을 열어두시고 대출진행을 하셔야 합니다.

  새희망홀씨대출, 바꿔드림론, 미소금융 등

  금융당국에서 권장하는 서민금융이 있음을 확인하시고 본인에게 맞는 상품을 선택하시고 

  나에게 맞는 금융상품이 최고의 금융상품임을 아셔야 합니다.

 

* 대출의 사용목적을 정확히 구별하여 진행

- 서민금융(햇살론/새희망홀씨대출/바꿔드림론)에 대해 상담을 하다보면 실상 전환대출이 주

  를 이룹니다.

  많은 분들이 고금리의 대출을 사용하고 있다는 반증인데요

  서민금융으로 나온 전환대출 상품은 햇살론 전환대출과 한국자산관리공사에서 운영하는

  바꿔드림론이 있습니다.

  햇살론 생계/사업 자금과 전환대출은 상품의 성질이 틀리다는걸 아셔야 하며 생계/사업 자금

  을 통해 고금리의 부채를 통합 하고자 한다면 잘못된 방향 선택입니다.

  전환대출이 목적이라면 햇살론 전환대출보다 바꿔드림론이 유리합니다.

  바꿔드림론은 보증비율이 100%인 반면 햇살론 전환대출은 보증비율이 95%이며 바꿔드림론

  의 후발주자로 나온만큼 아직까지 정착이 덜 되어있고 여러가지 외부환경(취급지점의 거부,

  부실율, 한도초과)에 영향을 받습니다.

 

 

햇살론 대출진행에 있어 가장 핵심사항은 대출진행 순서에 있으며 대출진행의 순서가 선순위로 갈수록 햇살론 진행이 유리합니다.

ex) 카드론 - 현금서비스 - 2금융 - 사금융 - 햇살론문의= X

 

 

 

* 햇살론은 취급지점마다 조건이 상이하다

- 햇살론의 기본적인 자격조건 아래 진행여부와 금리 한도등은 취급지점의 자율적인 의사에

  한함

  햇살론에 대한 상담을 하다보면 기본적인 본인의 조건을 말씀하시고 햇살론 진행이 “되냐?

  안되냐?" 결과적인 부분을 물어보시는 분들이 많으십니다.

  햇살론은 앞서 얘기 했듯이 취급지점의 자율적인 의사가 가장 중요한 부분이며 동일 조건이

  라 할지라도 A지점 단위농협에서 부결나고 B지점 단위농협에서 승인난 사례도 다수 있습니

  다.

 

햇살론을 진행하고자하는 많은 분들이

필자의 글을 읽으시는데요

햇살론 진행의 어려움에 대해 서두에 말한 부분은

금융은 현실을 직시하지 못하면 더한 어려움에 처해질수 있다는 부분을 강조하기 위함입니다.

 

 

 

분명 서민을 위한 좋은 상품임에는 틀림이 없습니다.

여기저기 귀동냥으로 들어본 햇살론이 아닌

기본적인 자격조건 부터 승인사례까지 꼼꼼히 다시한번 체크하도록 하겠습니다.

기본적인 자격조건도 모른체 햇살론 문의를 하시는 분들이 많으신데 최소한의 자격조건이므로 필히 확인하시기 바랍니다.

 

햇살론이란!

저신용 저소득층에게 10%대의 저금리로 대출하여 서민가계 부담을 완화하기 위한 보증부 대출상품입니다.

 

이용대상자

직장근로자, 자영업자, 농림어업인, 기초생활수급자 및 차상위계층

(단, 연체나 부도 또는 개인회생, 파산절차가 진행중인 경우에는 대상에서 제한)

 

자격조건

1. 개인 신용 등급이 6-10등급 또는 없는 경우

2. 기초생활수급자, 차상위 계층 및 연소득 2천만 원 이하인 경우

3. 무등록, 무점포 자영업자 및 일용직, 임시직 근로자

   여기서, 자영업자, 농림어업인, 근로자의 기준을 알아봐야 되겠죠?

   자영업자 : 행상, 노점삼, 방문판매원(사업소득세 납부), 우유배달원, 학원강사 등

   농림어업인 : 농,수협, 산림조합 조합원, 농림어업인 후계자 등

   근 로 자 : 3개월 이상 계속 근로 중인 일용직, 임시직(파트타임포함) 근로자 등

                 참고로, 신용 등급이 6등급 이하여도 연소득이 4천만 원 초과일 경우 신청 불가.

  

Tip

연봉 2600이하는 신용등급과 무관하게 진행가능 1~10등급

연봉 2600초과 4000미만 6~10등급가능

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햇살론은 정부보증상품으로 같은 맥락의 서민금융 새희망홀씨대출(은행자체자금)보다

대상 범위가 넓음

햇살론 부실율 상승으로 인해 햇살론을 취급하지 않는 지점이 많아 필히 전화문의 후

진행여부확인

사용중인 대출금액이 연봉의 150% 이상일 경우 보증불가

취급일 현재 신용보증재단/기술보증재단등 보증잔액이 있는경우 중복불가

햇살론은 기본적인 자격조건을 충족하더라도 취급지점의 대출의사가 가장

중요하므로 무턱대고 방문부터 하지말고 미리 상호금융사 및 취급 저축은행에

전화를 하여 취급확인과 가장 긍정적으로 얘기하는 지점에 방문접수가 유리

최근 햇살론 취급을 하지않는 지점과 한도소진 등의 이유로 대출실행 기피하는

지점이 다수있음

 

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구비서류

직 장 인 - 재직 및 근로소득 확인서류 제출

자영업자 - 사업자등록증 소득서류(소득금액증명원,부과세과세표준증명원)

무등록자 - 임대차계약서(유점포), 무등록소상공인 확인서(무점포)

                사업소득원천징수영수증(사업소득납부자)

농림어업인 - 농지원부,영농확인서,어선원부

 

 

구비서류서식.hwp

 

Tip

자영업자의 경우

특히 간이과세자는 소득증빙이 어려우므로 국민연금/지역의료보험등으로 소득대처

 

 

 

 

대출한도

생계자금은 직장인 최고 1,000만원

자영업자 사업운영자금 최고 2,000만원

창업자금 최고 5,000만원

Tip

대출한도는 개인의 제반사항 및 취급지점의 자율적인 사항으로 책정되므로 모든 사람이 동일하게 적용되는 사항이 아님

동일조건의 직장인이라도 A지점 새마을금고와 B지점 새마을금고의 대출한도는 다르게 적용될 수 있음

 

 

 

Tip

현재 햇살론 부실율이 7% 수준

은행신용대출이 안되는 저신용자를 대상으로 하다보니 자연스럽게 부실율이 올라가고

이에 햇살론 취급금융사에서는 대출 자체를 꺼려하는 경우가 최근에 많이 발생함

햇살론은 대출 범위가 넓어 많은 사람들이 대출 자격조건안에는 포함되나 취급 금융사에서는 상대적으로 제반사항이 좋은 사람을 선별적으로 대출실행함

 

 

대출금리

상호금융사 10.95(상한)

저축은행 14.24(상한)

취급 금융사에서 자율적으로 결정

 

재원(보증)

서민금융기관 출연금 및 정부 재정

지역신용보증재단 85%보증

서민금융기관 15%

 

전환대출

기존의 생계형/사업운영/창업자금을 운영하던 햇살론이

추가적으로 전환대출을 출시하여 고금리의 채무를 가지고 있는 많은 분들에게 저금리로

전환의 기회를 제공

한국자산관리공사에서 운영하는 바꿔드림론과 기본적인 상품 성격이 동일하며 주내용은 아래와 같습니다.

 

고금리 대부업체,캐피탈,저축은행에서 대출 후 6개월 이상 정상상환 중인 연이율 20%이상 채무 중 신용대출 대상에 한함

제외대상(할부금융대출, 현금서비스, 리볼빙, 담보대출, 신용카드사용액등)

 

대출한도는 3천만원(대출원금기준)이내에서 소득대비 부채비율을 환산하여 계산

중앙회 및 재단의 기 대출금액이 있을경우 차감된 금액과 대환대상 고금리 채무 잔액 중 적은 금액을 적용

전환대출은 기존의 햇살론 생계/사업자금을 받았을 시에도 중복가능

 

 

 

현존하는 정부지원 전환대출은 한국자산관리공사에서 운영하는 바꿔드림론과 햇살론 전환대출이 있습니다.

두가지의 가능성 열어두고 진행할 필요가 있으며 바꿔드림론(보증비율100%) 햇살론전환대출(보증비율95%)이므로 바꿔드림론이 현실적인 부분에서는 조금더 원활하게 진행됨

 

필자는 하루 30~50명 정도 서민금융(햇살론/새희망홀씨대출/바꿔드림론)에 관해 상담드리고 있습니다.

금융당국에서 권장하는 만큼 서민금융을 통해 많은분들이 대출을 받아 가계경제에 도움이 되었으면 좋으련만...

실상 상담을 하다보면 너무많은 부채를 가지고 있어 고금리대출을 일부 전환대출을 한다 하여도 많은 금액의 고금리 대출이 남아있는 안타까운 상황을 많이 보게됩니다.

 

대출 자체를 권장할 사항은 아니지만

한발짝 앞서 계획적인 대출이 이루어진다면 가계경제에 많은 부분 도움되리라 생각됩니다.

연봉의 1.5배가 넘는 과도한 부채나 현재 연체중인 상태로 모든 금융권 이용이 힘든 경우에는 아래 무료법무법인을 통하여 개인회생 및 신용회복에 대한 무료상담을 받아보세요

 

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“돈이 없으니 대출을 실행한다”

단순논리로 생각하면 맞는 말이지만 최근 통계청 조사에 따르면

자산이 많은 사람이 대출금액도 많다는 결과치가 나옵니다.

 

이는 얼마만큼 대출을 효율적으로하여 자산증식의 수단으로 삶는 방법의 문제이지

한템포 늦게 빚이 빚을 더하는 방법은 지양해야 될 문제입니다.

 

햇살론은 어떠한 상품이며

현재 어떻게 대응해야 하는지에 대해

대략적인 부분은 이해를 하셨으리라 기대됩니다.

 

다음은 햇살론 승인사례를 통해

조금더 기술적으로 분석하도록 하겠습니다.

모든 사람들에게 일반화를 시킬순 없으나 타인의 승인사례는 분명

햇살론 진행함에 있어 많은 부분 도움이 되리라 기대합니다.

 

신협 햇살론 700만원 승인사례 금리 11.3%

 

직장인 5년 근무

사대보험 가입

연봉 1800만원

신용등급 마이크레딧 6등급 올크레딧 7등급

 

부채내역

국민은행 카드론 300만원 금리 12%

신한은행 카드론 400만원 금리 19%

현금서비스 600만원

 

통상적으로 많은 분들이 이용하고 계신 금융 패턴인데요

대출은 금리도 중요하지만 상환기간이 어떻게 되느냐에 따라 몸으로 느끼는 부담의 수치가 달라집니다.

현금서비스의 경우 급여의 3배가 넘는 수치이다 보니 자연스레 돌려막기를 하게되고 카드론의 경우 상환기간이 길지않아 실질적인 이자율이 문제가 아니라 월불입하는 금액이 많아져 부담이 더욱 크게 느껴집니다.

더욱 중요한 사실은 카드론 및 현금서비스의 비중이 많을경우

타 금융사 이용에 많은 부분 제약이 될 수 있다는 사실입니다.

이분의 경우 1300만원이라는 부채금액이 문제가 아니라

상환 방법과 기간의 문제가 더욱 큽니다.

 

1차 새마을금고 2차 단위농협에서 부결이 나신 상태에서 문의를 주셨는데

부결사유는 연봉대비 현금서비스 과다 사용이었습니다.

다행인건 월 30만원 불입하는 1년 단기적금 만기일이 며칠후에 도래되어 현금서비스의

상당부분을 정리할수 있는 상황이었습니다.

월급여와 적금을 통해 450만원 현금서비스 정리 후 신협을 통해 다시 햇살론 접수 후 최종적으로 700만원 승인후 국민카드론 100만원을 제외한 모든금액을 정리하였습니다.

 

 

 

 

 

 

 

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금융은 오늘 진행이 안되었다고

내일 진행이 안되는건 아닙니다.

금융사에서 바라보는 시각에서 본인이 가지고 있는 불리한 조건을

해소하면 충분히 진행 가능합니다.

 

많은 분들이 현재 처한 본인의 상황에서 답을 찾고자 합니다.

금융의 목적지를 저금리 서민금융으로 잡으시되

멀리보는 계획적인 금융패턴이 절실한 때입니다.

 

혼자서 고민하지 마시고

필자에게 문의하시면 최소한의 방향성 제시를 해드릴 수 있습니다.

 

블로그는 비상업적 목적으로 무료로 상담드리고 있습니다.

서민금융에 대한 정보공유의 장으로 서로 도움을 주는 장입니다.

상담이 필요하신 분은 상담툴을 통해 신청주시고

기본적인 에티켓 부탁드립니다.

필자의 글을 끝까지 읽지 않으시고 상업적 의도나 무턱대고 상담신청 주시는 분은

정중히 사양합니다.

** 상담시간은 평일 9시 ~ 18시 가능합니다. **

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