정부와 금융당국은 서민들의 금융자활을 돕고자 다양한 금융정책을 내놓았는데요 그중 가장많은 사랑을 받고있는 대표적인 서민금융상품 햇살론과 새희망홀씨대출에 대해 오늘은 자세히 알아보는 시간을 가지도록 하겠습니다.
서민정책자금대출자격.종류.진행방법 서민지원대출햇살론취급은행 진행방법 우리은행새희망홀씨대출 서류.자격 새희망홀씨론자격조건서류준비
정부정책 서민금융상품은 어떤 것이 있나?
햇살론
정부보증대출 상품으로 저신용 저소득 서민을 위한 서민대출 대표브랜드
대출자격
3개월이상 재직 및 3개월이상 소득증빙이 가능한자
연소득 4천만원 미만
연소득 3천만원 미만 1~10등급
연소득 3천초과 4천만원 미만6~10등급
햇살론 취급은행
새마을금고,농협,신협,수협,저축은행등 2금융권인 상호금융권에서
정부와 금융당국의 햇살론 허가권을 인가받아 진행
대출금리
농/새/신/수협/저축은행 동일
10%내외의 금리적용
대출상환방식
최장 5년 원금균등상환방식
대출내용
대환자금대출과 추가 생계자금/사업자금 지원가능
대환대출은 고금리대출(연20%이상) 현금서비스,차량할부,담보대출등 대환제외
추가생계자금 최고 1천만원
대출한도
대환+생계 최고 3천만원 지원
햇살론 승인률 높은곳 진행방법
햇살론은 정부보증대출 상품이긴 하나 취급하는 금융사의 자율적인 기준이
심사에 반영되므로 승인률이 높은 금융사를 선택하는 것이 가장 중요합니다.
동일한 조건이라 할지라도 햇살론을 취급하는 금융사에 따라 결과는 차이가
있으며 일반적인 사람들이 승인률이 높은 금융사를 선택하기란 쉽지가 않습니다.
햇살론 시행초기 농협, 수협, 신협, 새마을금고등 승인률이 높았으나 현재
햇살론은 저측은행 햇살론이 승인률과 한도적인 차원에서 대세라 할 수 있습니다.
특히. 햇살론 취급지점을 방문하지않고 가능여부와 금액을 알 수 있는 가조회
시스템이 구비되어 많은 사람들이 몰리고 있습니다.
새희망홀씨대출
새희망홀씨대출은 시중16개 은행에서 취급하는 서민대출상품
저신용 저소득 직장인 자영업자를 대상으로 한 상품
햇살론과 달리 대환대출의 기능은 없으며 보증대출이 아닌
은행 자체자금으로 운영되는 서민대출 상품
새희망홀씨대출의 자격조건은 취급은행별 동일한 기준을 가지고 있으므로
우리은행 새희망홀씨대출의 기본적 자격조건을 예시로 하겠습니다.
우리은행 새희망홀씨대출
대출대상
연소득 3천만원이하의 근로자 또는 자영업자
외부신용평가기관의 등급 1~6등급은 연봉3천초과 4천미만
연봉 3천미만인자는 1~10등급
대출금액
최저 100만원 ~ 최고2000만원
대출기간
1년초과 최장 5년
원(리)금 분할 상환
관련서류
소득금액증명원 또는 근로자원천징수영수증
사업자등록증 또는 재직증명서
국민연금납부 증명원(자영업자)
주민등록초본(필요시)
상품특징
은행자체자금으로 운영되는 상품으로 고금리 대상채무가 잔존할 경우
대출실행이 불리하며, 대출금액 또한 현금서비스 대상채무를 제외한
금액으로 대출이 실행.
보증대출의 경우 취급은행의 리스크가 적어 상대적으로 대출이 쉬우나
새희망홀씨대출의 경우 은행자체 자금으로 고금리대상채무 저신용자는
현실적으로 대출금이 발생되기가 어려움
현행 금융당국에서도 새희망홀씨대출에 대한 실효성에 물음표를 던지는게
현실상황입니다.
바꿔드림론
바꿔드림론은 한국자산관리공사에서 관리운영하는
대환대출에 특화된 서민대출 상품입니다.
대상
직장/사업 3개월이상 영위하고 고금리대출(금리20%이상)
캐피탈,저축은행,사금융,카드론등 6개월이상 정상 상환한 상품에 한하여 대환대출실행
1천만원 미만의 대출금액일 경우 3개월 정상상환 가능
대출한도
신용회복기금 융자 추천금액 범위 내 최고3천만원
대출기간
최고 5년 분할상환
원리금 균등 분할상환
진행방법
신용회복기금 홈페이지 http://www.c2af.or.kr
신용회복기금 고객지원센터 1588-1288
대출불가
현재 연체중이거나 채무불이행정보등록자
연봉4천만원 초과자
소득대비 부채비율 과다 DTI40%초과자
특수채권보유자,미성년자,신용불량자
서민금융 상품중 어떤 것을 선택하여 사용해야 하나?
대출을 실행하는데 있어 가장 중요한 부분입니다. 엇핏보면 비슷비슷한 내용의 서민금융상품이지만 각각 다른 진행방식과 취급기준을 가지고 있는데요 우선적으로 알아야 할 사항은 본인의 상황이 어떤지를 파악하는 것이 우선입니다.
상품이 아무리 좋아도 본인에게 맞지않는 상품이라면 승인률이 높을순 없는데요 많은 분들이 가장 많이 실수하는 부분이 상품의 내용만 파악하고 본인의 상황을 정확히 이해하지 못하고 진행하는 것입니다. 위의 상품 동일하게 신용불량의 상태나 현재 연체중인 경우에는 취급이 불가하고 고금리의 대상채무가 3천만원을 초과할 경우에는 진행이 불가합니다. 서민금융 상품을 이용하고자 문의하는 30%이상은 신용불량의 상태에서 문의를 하는 경우가 많은데... 가장 먼저 자신의 신용등급, 대상채무의 금액, 대출기간등 자신의 금융패턴을 확인하여야 합니다.
올크레딧 신용등급 확인[바로가기] 금융권에서는 외부 신용평가기관의 신용등급을 기준으로 대출의 기준을 삼고있습니다. 가장많이 이용하는 외부신용평가기관은 올크레딧 신용관리 프로그램으로 자신의 신용등급 뿐만이 아니라 대출금액,연체일수,신용평점,신용등급 향상 프로그램등 다양한 금융관련 서비스를 제공하고 있습니다. 복합적인 대출구조나 신용등급이 하락된 경우, 과거 불량이력이 있는 경우에는 필히 전상상에 자신의 신용도가 어떻게 반영되었는지 확인해보시길 바랍니다.
햇살론 대출받기 활용법
대출을 문의하는 30%이상은 고금리의 대상채무가 잔존하고
추가적인 생계자금 지원을 받길 원하는 사람이 대부분입니다.
이런 경우 햇살론은 대환자금과 생계/사업자금 지원에 특화된
서민대출 상품으로 가장 많이 이용되고 있습니다.
문제는, 햇살론을 어떻게 진행하느냐인데.. 햇살론은 취급하는 금융사의
심사기준에 따라 결과치는 다르게 작용할수 있습니다.
승인률이 높은 햇살론 취급지점을 찾아서 진행하는 것이 가장 좋은 방법이겠으나
금융에 관련된 전문적인 지식이 없는 일반 서민들이 승인률이 높은 햇살론 취급지점을
찾기란 쉽지않습니다.
농협/신협/수협/새마을금고등 햇살론 시행초기 많은 대출 진행을 하였던 금융사는
최근 주춤한 확정율을 보이고있고 새롭게 저축은행 햇살론이 높은 승인률과 한도한도 확정을
보이고 있습니다.
햇살론 취급지점을 방문하지않고 신용도에 영향없는 가조회 시스템으로
가능금액을 알수가 있어 많은 사람들이 몰리고 있습니다.
상담신청을 통한 상담은 순차적으로 이루어지므로 익일에 가능금액을 확인이
가능하며 중복적으로 햇살론 신청을 여기저기 의뢰한 경우 중복상담으로 신청이
불가한 상태가 될수 있으니 이점 유의하시기 바랍니다.
햇살론 승인후기
직장인 0씨
직장근무 5년 3개월
사대보험 가입
신용등급 올크레딧 7등급 마이크레딧6등급
연봉 2200만원
부채내용
카드론 600만원 23%
현금서비스200만원
신용카드 리볼빙400만원
롯데캐피탈 800만원 27.9%
러시300 34.9%
산와300 34.9%
신한저축은행 햇살론 대환자금 2천만원 생계자금 600만원 총 2600만원 10.53%승인
최초 농협 햇살론을 진행하려 하였으나 서류접수조차 못하고 전전긍긍 하던중
바꿔드림론을 통해 대환대출을 기대하였으나 추가적인 생계자금이 필요해서
마지막으로 햇살론을 진행하고 부결이 될 경우 바꿔드림론으로 대환대출만이라도
진행한다는 계획하에 저축은행 햇살론을 신청한 결과 다행히 대환과 생계자금 지원을
받아 모든 채무를 통합할수 있었습니다.
햇살론, 바꿔드림론으로 채무통합 및 부채정리가 힘들다면
고금리의 대상채무가 잔존할 경우 저신용자를 대상으로 하는
서민대출은 햇살론과 바꿔드림론이 유일합니다.
금융사마다 저금리대출을 떠들지만 보증대출이 아니고서는
저신용 고금리대출이 있는 서민을 대상으로 대출을 해주는 금융사는
고금리의 대출상품만이 전부입니다.
실상, 햇살론,바꿔드림론으로 대출실행이 되지않는다면 냉정히 이야기를 하여
개인회생만이 유일한 해답입니다.
수천만원에 달하는 고금리대출을 빌렸을 경우 원금만 갚아도 힘든상황에
20%이상의 고금리대출일 경우 3년 약정시 원금에 달하는 이자를 부담해야
하기 때문에 현실적으로 갚아나가기란 힘듭니다.
냉정히 이야기를 하여 어떻게든 돌려막기를 유지해서 악순환의 고리를 이어나가느냐
아니면 개인회생 신청을 통해 이자를 감면받고 원금까지 일부 탕감을 받느냐...
신중히 고민을 해야 하는 상황입니다.
개인회생을 신청한 90%이상은 개인회생의 결과에 만족을 합니다.
개인회생은 금융 자활을 돕고자 법률적인 조정을 통하는 것이지
금융 불량자로 만들자는 취지가 아닙니다.
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개인회생의 장점은
* 연체 발생전 신청이 가능
* 이자면제 및 원금의 일부 탕감
* 자격증 보유 및 직장생활에 전혀 지장이 없음
* 자유로운 재산증식 가능
* 최저 생계비 6개월간 유지 임차보증금 보존가능
* 채권회수 채무독촉 중지명령
개인회생 진행절차
개인회생은 복잡한 절차와 서류로 개인이 진행하기에는 다소 힘듭니다.
자칫 잘못된 진행으로 기각시 고통의 시간만 길어질뿐 전문적인
법무법인을 통해 자문을 받는 것이 좋은방법입니다.
위에 링크한 법무법인의 경우 무료자문과 자신에게 개인회생이 필요한 단계인지
정확히 진단하고 필요시 개인회생 진행을 도움 받을수 있으므로 궁굼한 사항이
있으면 문의하시기 바랍니다.
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