카드론 대출 금리 이자율 정확히 이해하고 사용하기

 

나의 신용으로 현금화를 할 수 있는 가장 손쉬은 방법은 신용카드의 현금서비스와 카드론이죠! 사용하기 편하다는 이유로 한두번 사용하다보면 어느덧 눈덩이처럼 불어난 상황을 맞게되는데요... 카드론에 대해 얼마나 잘 알고 사용하고 계신가요?

오늘은 카드론 사용에 대해서 정확히 알아보는 시간을 가지도록 하겠습니다.

 

 

 

카드론대출이란?

신용카드를 일정기간 사용하면 신용카드 사용실적에 따라 일정한 금액의 카드론대출 금액이 발생됩니다. 각각의 신용카드에 따라 대출금액은 차등 적용되고 금리또한 다르게 책정되는데 카드론을 처음 사용하는 경우 대부분 금리는 낮게 책정되는 것이 보통이나 추가적인 카드론사용의 경우 20%가 넘는 고금리대출이 발생되는 것이 통상적입니다. 상환방법은 카드사마다 조금씩 다르지만 보통 2년의 사용기간 동안 거치식3개월 후 나머지 21개월은 원리금균등 상환방식으로 전환되는 것이 통상적인 방법입니다.

 

 

 

카드론상환방법

금융권의 대출상품은 다양한 상환방식을 가지고 있습니다. 카드론대출또한 만기일시,치치식상환벙법,원리금/원금균등 상환방법등 다양한 상환방법이 있지만 카드사마다 다른 상환방식을 선택합니다.

가장많이 이용되는 상환방식은 일정기간 거치기간을 두고 이자만 납부를 하다가 원리금균등상환방식으로 전환되는 방식을 선택합니다. 개인이 원하는 상환방식으로 채택을 할수 있는 것이 아니라 보통의 신용카드사 카드론은 90%이상이 거치후 원리금으로 전환되는 상환방식을 택합니다.

 

 

 

 

카드론단점

현금서비스를 제외하고 목돈의 대출이 발생되는 최소의 단계가 보통 카드론인 경우가 많습니다. 신용카드 사용금액과 현금서비스가 불어나면 매월받는 급여의 금액보다 초과할 경우 이를 한꺼번에 해결하는 가장 합리적인 방법이 카드론이라고 생각하기 때문에 손쉽게 카드론대출을 받습니다. 신용카드사는 현금서비스,카드사용금액이 늘어나면 어김없이 카드론 특판할인혜택이라면 명목으로 고객의 카드론사용을 권하는 우편발송이나 전화영업을 통해 고객유치를 합니다.

흔히 가장쉽고 빠르게 대출을 받을수 있다는 생각으로 카드론대출을 받는데 여기에 함정이 있습니다. 카드론의 경우 각각의 신용상태와 카드사용실적이 달라서 딱히 카드론이 좋다/안좋다를 판단하기는 어려우나 보통 카드론의 경우 초반에는 은행권 금리에 버금가는 카드론 금리를 적용시켜 줍니다. 필자의 경우도 삼성카드론의 경우 7.9%의 카드론 금리를 최초에 적용받아서 사용한 경험이 있습니다.

 

BUT. 추가적인 사용금액이 필요한 경우 카드론 사용을 문의한 결과 27%의 금리를 적용한다고 하더군요. 카드론이 그렇습니다. 최초의 카드론 사용시 적용범위내 최저금리를 적용하고 추가적인 사용금액이 필요한 경우에는 카드론 사용한도가 남아있을 경우 고금리의 대출로 유도를 한다는 것입니다. 또한 카드론의 빈번한 사용은 급격한 신용도의 하락이 있어 차 후 타금융권대출 실행시 자신의 발목을 잡을수도 있습니다.

더욱, 거치후 원리금균등상환방식을 선택하여 월불입금액이 과도하여 부채상환비율이 높게 책정되므로 불입하기가 여간 힘든게 아닙니다.

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카드론이 아니면 다른 대출방법은?

대출실행시 가장중요한건 대출시기입니다. 보통의 경우 현금서비스 카드리볼빙, 카드론사용등 빈번한 신용카드 금융상품을 이용하여 신용등급이 낮아질때로 낮아진 상태에서 타금융상품을 알아보는 경우가 많습니다. 특히나 카드론과 2금융권 캐피탈의 사용에 대해 저울질을 하는 경우가 많은데요 저울질을 가늠하는 가장 중요한 기준을 금리로 따집니다. 캐피탈의 금리가 22%적용되고, 카드론의 경우 19%가 적용된다고 가정할 때 금리가 저렴한 카드론이 낮다고 생각할진 모르겠지만 금융상픔을 이용할땐 월불입하는 금액(부채상환비율)을 염두해두어야 합니다. 카드론의 경우 상환기간이 짧아서 월불입하는 금액이 많아 부담이 더하고 또한 원리금균등상환방식에서 1000만원 내외의 금액 금리5%정도는 월불입금액의 차이가 크지않습니다. 또한 카드론의 경우 금리적용을 18~19%로 적용을 하는 경우가 많은데 20%가 넘는 고금리대출의 경우 햇살론, 바꿔드림론으로 차후에 대환대출의 기회가 있는데 어중간하게 18~19%의 대출금리는 대환대출의 기회조차 없습니다.

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신용카드 돌려막기를 하고있다면!

연체가 발생되지 않은 상태에서 신용카드3장을 6개월정도 돌려막기를 하고 있다면 신용등급은 올크레딧기준 7등급을 유지하는 것이 보통입니다. 연체가 발생되지 않을 경우 8등급 이하로 떨어지는 경우는 드물며 5~7등급은 위험등급으로 갈 수 있는 가능성이 많기 때문에 주의를 하여야 합니다. 또한 신용카드의 돌려막기를 유지하고 있다면 상황은 더욱 힘듭니다. 금융권 특히 신용카드사의 전산은 돌려막기를 장기간 지속할 경우 연체의 우려로 카드사용금액을 대폭 축소하는 경우가 있습니다. 이번달 까지만해도 현금서비스가 500만원이 유지되다가 어느날 갑자기 현금서비스 한도가 200만원으로 줄었다면 더 이상의 돌려막기를 지속하기 힘들고 앞이 캄캄한 경우가 발생되는데 보통의 경우 이러한 절차를 통해 연체가 발생되어 신용불량으로 이어지는 경우가 많습니다. 카드사가 똑똑한것인지 아님 내가 미쳐 대응을 잘못했는지 어떤게 정답인지는 모르겠으나 중요한건 당장 결제해야할 신용카드 사용금액에 대한 고지서입니다.

이러한 경우 가장 합리적인 방법은 서민금융 상품을 이용하여 한꺼번에 정리하는 방식인데 우리가 잘 알고있는 햇살론입니다. 햇살론은 고금리대출의 대환과 추가적인 생계자금 지원이 가능한 상품으로 카드론20%넘는 금액과 현금서비스가 있다면 대환과 추가자금을 지원받아 5년의 상환기간 동안 나누어내는 방식으로 채무건전성을 유지할수 있는 유일한 방법입니다. 햇살론 가능금액 무료확인 가조회[바로가기]

햇살론은 가능여부를 신용도에 영향없이 무료로 확인할수 있는 시스템이 있어서 카드론 및 현금서비스의 사용금액이 많을 경우 필히 확인해봐야 합니다.

 

 

 

마무리

금융상품은 딱히 “이거다”라고 꼭 짚어 말할 수는 없습니다.

저마다 신용등급 및 상황이 틀리기 때문이데요 중요한건 한발 앞서서 차후를 생각하는 계획적인 부분입니다. 현대사회를 살면서 현금서비스 한번 사용 안한다는건 현실적으로 힘듭니다. 현금서비스를 사용하지 말라는게 아니라 익월에 도래되는 금액이 급여를 넘어설 경우는 돌려막기가 지속될 수밖에 없습니다. 이런 경우 계속적인 돌려막기를 유지할게 아니라 제도권의 대출상품으로 필히 갈아타서 계획적인 금융패턴이 이루어져야 합니다.