2금융권대출 캐피탈 저축은행 각금융사별 비교우위?

2금융권대출 캐피탈 저축은행 각금융사별 비교우위?

안녕하세요!

금융가이드 블로그 운영자입니다.

이글을 읽으시는 많은 분들이 은행의 높은 문턱을 실감하거나 금융당국에서 저소득 서민을 위해 야심차게 만든 햇살론 / 새희망홀씨대출을 진행하였다가 이런저런 사유로 진행이 힘들어 부득이하게 2금융권 대출을 알아보시는 분들이라 생각됩니다.

혹여나 아래와 같은 순서로 대출을 진행하지 않고 2금융권 대출을 알아보시고 계신다면 필히 본인의 조건으로 상위개념의 금융사 이용이 가능한지 점검해야 합니다.

은행의 높은 콧대와 새희망홀씨대출/햇살론의 까다로운 조건을 몸소 느끼신 분들은 2금융권대출에 대해 많이들 생각을 하십니다.

분명한건 아무리 금리가 저렴해도 필요없는 자금이 있고 금리가 높아도 써야하는 자금이 있습니다.

필요에 의해 2금융권 대출을 생각하시는 분이 계시다면 표면적인 금리보다는 대출한도에 집중할 필요가 있습니다.

2금융권 대출금리는 각금융사별 가이드라인의 장/단점에 따라 다소 차이는 있지만 금융당국에서 확인된 평균금리에서 답을 찾을 수 있습니다.

캐피탈의 평균금리는 25%이상을 상회하며 동일조건시 한도적인 부분은 차이가 있으나 금리적인 부분에서는 대동소이 합니다.

실예로 1천만원 대출실행시

상환기간 1년 원리금균등상환방식 금리 29%적용

총이자는 1년에 1,639,508원입니다.

캐피탈은 수신을 하지않고 여신영업을 하기 때문에 돈을 빌려와서 다시 영업을 합니다.

여기에 조달금리 최소5%이상 적용 그리고 영업사원 수당 회사홍보등 부대비용

이렇게 생각하면 2금융권에서 앞 다투어 말하는 최저금리7.99%는 일반 호프집에 갔다놓은 100만원 호가 하는 양주랑 같은 개념입니다. 먹으라고 있는게 아니라 이런 상품이 있다는걸 의미하는 것이죠!

2금융권 대출을 실행함에 있어 금리보다는 대출한도에 집중하셔야합니다.

부득이 2금융권 대출을 실행한다 하더라도 바꿔드림론으로 전환 가능한도 내에서 대출을 받아야 합니다.

일부 2금융권 영업사원들은 바꿔드림론의 정확한 지식없이 6개월 후 무조건 전환대출이 가능하다고 얘기를 하는데 2금융 대출금액이 1천만원 이하일 경우에는 크게 무리가 없으나 1천만원을 초과한 2금융권 대출에 대해서는 정확한 바꿔드림론의 계산법에 따라 확인하시고 진행을 하셔야 합니다.

이해를 돕기위해 바꿔드림론 계산법을 적용하여 실제사례를 확인하겠습니다.

 

바꿔드림론 전환대출 계산법 예시

직장인 2년근무

사대보험가입 연봉 2400만원 (연봉 2600이하는 신용등급과 무관하게 진행가능)

부채내역

A카드론900만원 17% 원리금균등상환 2년 월불입금 444,980원

B카드론400만원 19% 원리금균등상한 1년 월불입금 368,626원

씨티캐피탈 1500만원 29.9% 원리금균등상환 3년 월불입금 635,952원

 

이분의 월급여는 200만원입니다.

바꿔드림론 DTI 40%를 적용하면 이분의 월불입금액이 80만원을 초과하면 안됩니다.

부채내역을 보시면 알겠지만 금리 20%가 넘는 씨티캐피탈이 전환대출 대상이며 바꿔드림론 평균금리 11%로 최장 5년 원리금균등상황을 하면 월불입금액이 326,136원입니다. 여기까지는 DTI 40%로 계산한 80만원에는 여유가 있습니다.

허나 씨티캐피탈을 바꿔드림론 전환 11% 5년 계산시 금액 326,136원 더하기 A카드론 월불입금 444,980원 B카드론 불입금 368,626을 더하면 월불입금액이 1,139,742원이므로 부채비율이 초과되어 1000만원 까지만 전환대출 대상이됩니다(바꿔드림론은 1000천만원 미만은 부채비율을 보지않고 진행가능)

그러나 이분같은 경우 가장 비극적인 사실은 바꿔드림론은 씨티캐피탈 1500만원금액을 1000만원만 끊어서 진행을 하지 않는다는 사실입니다.

2금융권 대출 실행시 본인의 부채중 월불입금액을 정확히 계산하여 1000만원만 진행하였다면 무리없이 바꿔드림론 전환이 가능하였으나 이분같은 경우 시간을 두고 씨티캐피탈 부채비율을 1000만원까지 줄인 후 전환대상이 되십니다.

다시한번 요약정리하면

월급200만원 DTI 40% 적용 월불입금 80만원이내여야 전액전환대출

씨티캐피탈 1500만원 바꿔드림론 11% 5년 전환시

월불입금 326,136원

A카드론 월불입금 444,980원 1,139,742원 DTI 40%초과

B카드론 월불입금 368,626원

바꿔드림론 대상 금액 + 타 대출 월불입금 = DTI 40%이내

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위 계산법에서 알 수 있듯이 2금융권대출 필요에 의해서는 충분히 사용하실 수 있습니다.

중요한건 2금융권대출은 바꿔드림론을 이용하기 위한 중간 단계로 사용하셔야 하며 정확한 계산없이 2금융권대출 혹은 사금융대출은 본인의 상황을 더욱 악화시킵니다.

2금융권 대출에 있어서 각금융사별 특화된 상품이 있습니다.

큰 그림을 간략하면 그려보면 여러개의 2금융권 대출회사중 주력상품은 분명히 틀립니다.

직장인을 주타깃으로 하는 2금융권이 있는가 하면 자영업자를 주타깃으로 하는 금융사가 있습니다.

여기에 세부적으로 주부/무직자등 세부항목으로 특화된 상품이 있습니다.

2금융권 대출을 실행함에 있어 본인에게 유리한 금융사 선택이 중요하며 필히 바꿔드림론 전환대출 기준폭 만큼만 사용하셔야 합니다.

인터넷 여기저기 앞다투어 2금융권 자사상품의 우수성에 대한 홍보를 많이 합니다.

분명한건 2금융권 대출은 금리가 1%저렴한게 중요한게 아니라 원하는 금액을 확보하여 바꿔드림론으로 원활하게 전환이 가능해야 한다는 점입니다.

2금융권 대출을 기대하고 있는 많은 분들의 의식도 조금은 바뀌어야 될 부분이 있습니다,

필자와의 상담을 통해 햇살론/새희망홀씨대출을 기대했다가 여러 가지 사유로 인해 진행이 힘들 경우 2금융 사용 후 바꿔드림론 전환대출 이라는 순서를 말씀드리면 2금융권 대출은 당연히 진행될거란 생각을 하시는 분들이 대부분입니다.

2금융권 대출이 가능하면 6개월 후 전환대출이라는 계산하에 계획적인 금융패턴이 이루어질수 있으나 적지않은 분들이 2금융권 대출이 힘들다는 사실입니다.

금융은 최고의 상품을 기대하는게 아니라 현재 본인이 처한 상황에서 최선의 방법을 찾아가는 것입니다.

설령 현재의 상황이 좋지않아 저금리의 대출상품 이용이 힘들다면 본인의 조건을 금융사의 조건에 맞추어 가는게 중요합니다.

 

금융의 최종목적지를 저금리 서민금융으로 잡으셨나요?

현재 본인의 상황을 정확히 직시하고 현실에 맞는 최선의 방법을 찾아가는게 중요한 시점입니다.

 

블로그는 비상업적 목적으로 무료로 상담드리고 있습니다.

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