햇살론 - 햇살론 진행방법과 대응책

햇살론 - 햇살론 진행방법과 대응책

안녕하세요!
금융가이드 블로그 운영자입니다.
가계부채가 900조원을 돌파한 이시점 현재의 상황에 위기감을 느낀 금융당국은 대출규제를 강화하고 이에 은행권 대출은 고사하고 2금융권대출마저 어려워지는 이시기에 서민금융 햇살론, 새희망홀씨대출등 서민금융 활성화를 통해 그 해결책을 찾아보고자 합니다.

실상 전년도 햇살론 대출금액과 현재의 햇살론 대출상황을 비교하면 절반에도 미치지 못하는 수준으로 햇살론이 진행되는데요. 이는 햇살론 부실율이 7%를 육박하고 이에 부담을 느낀 금융사들이 너나 할것 없이 햇살론 진행에 적극적이 못한 모습을 보이고 있습니다.

필자가 햇살론의 직접적인 상품설명에 앞서 서두를 길게 적는 이유는 금융은 흐르는 물과도 같아서 어디서 흘러서 현재의 위치는 어디인지를 정확히 파악해야만 적절하게 대응할 수 있으며 특히 햇살론의 경우 외부환경, 정부의 정책 등 여러 가지 사항에 민감하게 반응하여 그 결과치가 유동적으로 움직이기 때문입니다.

햇살론 상품설명에 앞서 대출시장에서 햇살론의 위치는 어디인지부터 알아보겠습니다.

 

서민금융관련 상담을 하다보면 많은 분들이 현재의 본인의 상황을 정확히 인지하지 못한 상태에서 햇살론 문의를 많이 하십니다.
이중 햇살론보다 저렴한 은행권대출이 가능한분도 계시고 사금융조차도 이용이 어려운 분도 적지않습니다.
햇살론 진행에 앞서 햇살론이 본인의 상황에서 최선의 방법인지 확인 할 필요가 있으며 햇살론 진행여부에 따라 차후에는 어떻게 대응해야 하는지에 대한 계획도 세워야 합니다.
햇살론이 진행되었을 경우와 햇살론이 진행되지 않았을 경우 차선책에 대한 부분도 꼼꼼히 체크해야만 계획적인 금융패턴이 이루어질 수 있습니다.

 

인터넷 여기저기 떠도는 햇살론의 기본적 자격조건과 성공사례만 보고 무턱대고 햇살론을 진행하였을 경우 낭패를 보고 다시금 문의 주시는 분들이 많으신데요. 중요한 사실은 개개인의 제반사항이 다 다르게 때문에 성공사례를 모든 사람들에게 일반화를 시킬 수 없다는 부분과 실제 햇살론 진행을 하여 대출이 승인된 사례보다 부결된 사례가 훨씬 더 많은 수치임을 아셔야 합니다.

본격적으로 햇살론은 어떠한 상품이고 어떻게 대응해야 하는지 알아보겠습니다.
햇살론의 기본적 자격조건은 햇살론 진행에 최소한의 조건이므로 필히 확인하시기 바랍니다.

 

 

 

 햇살론 가이드라인

햇살론 대출 자격 요건

 

햇살론 신청 자격은 다음과 같습니다.

대상 : 하기 조건에 해당하는 자영업자, 농림어업인 및 근로자

1. 개인 신용 등급이 6-10등급 또는 없는 경우
2. 기초생활수급자, 차상위 계층 및 연소득 2천만 원 이하인 경우
3. 무등록, 무점포 자영업자 및 일용직, 임시직 근로자
   여기서, 자영업자, 농림어업인, 근로자의 기준을 알아봐야 되겠죠? 
   자영업자 : 행상, 노점삼, 방문판매원(사업소득세 납부), 우유배달원, 학원강사 등
   농림어업인 : 농,수협, 산림조합 조합원, 농림어업인 후계자 등
   근로자 : 3개월 이상 계속 근로 중인 일용직, 임시직(파트타임포함) 근로자 등
               (근로소득 미신고자도 가능)

   참고로, 신용 등급이 6등급 이하여도 연소득이 4천만 원 초과일 경우 신청 불가.

 

 

햇살론 금리 안내

 

상호금융회사 10.6%대
저축은행 13.1%대
이내에서 서민금융회사가 연금리 자율결정
대부업등에서 신용대출을 이용하던 분들이
햇살론을 받게 될경우 금리수준이
30~40%에서 10%대로 낮아져 이자부담이
크게 떨어질것으로 기대되고 있습니다

햇살론 대출절차

 

햇살론의 대출절차는 근로자와 자영업자, 농림어업민에 따라 절차가 약간씩 다릅니다.

햇살론의 대출 신청자가 구비서류를 갖춘 다음,

대출을 받고자 하는 대출 회사에 대출 접수를 하고

대출 접수를 받은 회사에서는 대출 및 보증심사를 대출 신청자에 따라

빠르면 1~2일 또는 일주일 이내에 대출 여부를 확인하여 결정하게 됩니다.

각 지역신용보증재단에 보증 신청을 하고 각 지역신용보증재단에서는

7일 이내에 보증심사 후 결과를 통보하고 보증서를 발급하는 절차를 거칩니다.

보증서를 발급 받은 금융기관은 햇살론 대출 신청자에게 대출을 해주면 햇살론 대출이 완료됩니다.

 

햇살론 취급은행

 

햇살론 취급은행에서는 최근 1년 내 대출보유건수, 최근 6개월내 5일이상 10만원이상 연체 여부 등 11개 요소를 다양하게 고려한 종합신용평가시스템을 적용하고 자영업자는 사업경력, 성실도등을 반영합니다.

 

기본적인 자격조건을 확인하셨다면 햇살론의 세부사항에 대해 알아보겠습니다.

햇살론은 크게 생계형/사업 자금과 전환대출 자금이 있습니다.
햇살론 시행초기 생계형/사업자금을 운영하였으나 햇살론을 문의하는 다수의 분들이 이미 고금리의 대출이 많은 상태에서 햇살론을 추가 문의하여 정부에서 정한 DTI 40% 상한선을 초과하여 햇살론 진행이 안되는 경우가 많았습니다.
이에 20%이상의 고금리를 11%~14%의 금리로 전환하여 서민들의 이자 부담을 줄이고자 햇살론 전환대출이 추가 신설되었습니다.
햇살론 전환대출은 이미 시행중인 한국자산관리공사의 바꿔드림론과 같은 맥락의 상품이라 생각하시면 편할 듯 합니다.
바꿔드림론과 차이점은 바꿔드림론은 보증비율이 100%인 반면 햇살론 전환대출은 기존 85%보증에서 10%상향되어 95%의 보증비율이 있으나 아직은 바꿔드림론에 비해 그 실효성이 조금은 떨어지는게 현실입니다.
햇살론을 통한 자금운영을 계획중이시라면 생계형/사업자금과 전환대출을 정확히 구별하여 진행하여야 합니다.
20%가 넘는 고금리의 부채가 많은 분이라면 전환대출로 방향을 잡으셔야 하고 연봉대비 부채가 적고 고금리의 대출이 없다면 생계형 자금으로 포커스를 맞추셔야 합니다.
간혹 고금리의 부채도 갚고 생계형 자금도 받고 싶다고 하시는 분들이 계신데 이럴 경우 부채비율을 환산 계산하여 대출 진행이 되기 때문에 확률적으로 어렵다는 사실을 아셔야 합니다.
전환대출을 받고 생계형 자금이 필요시에는 새희망홀씨대출을 진행하는 것이 조금 더 유리합니다.
새희망홀씨대출 시중 16개사 은행중 우리은행/신한은행 일부지점은 보증대출에 대한 부분을 기대출 금액에서 일부 제외시켜주기 때문에 보증대출인 got살론/바꿔드림론을 받은 후 새희망홀씨대출 지점 선택을 잘하면 추가 생계형 자금을 받을 수 있는 확률이 높습니다.

이렇듯 서민금융은 여러 가지 사항을 고려하여 진행하여야 승인율을 높일 수 있으며 단편적인 상품개요만을 믿고 진행하였다간 오히려 기회비용의 손실로 이어질 수 있습니다.

 

햇살론 진행 핵심사항

햇살론이 제시한 최고금액은 모든 사람에게 동일 적용되는 사항은 아님

자금의 목적이 생계자금인지 전환대출인지 정확히 구별하여 진행

햇살론은 절대적 기준치에 대한 평가가 아닌 상대적 개념이 강하다
(정부정책, 취급 금융사의 상황에 따라 많은 부분 차이가 있음)

현재 상황의 문제점을 햇살론 대출을 통해 모든부분 해결하려는 생각은 위험
(차선책에 대한 부분 계획하에 햇살론 진행)

햇살론 취급지점의 직원말을 100%신뢰하지는 말자
(간혹 햇살론 기준에도 없는 말을 하여 판단을 흐리게 하는 직원이 있는데 이는 햇살론 취급을 당지점에서는 하지않는다는 말이며 빨리 타지점으로 문의하는게 오히려 유리)

햇살론 진행전 필히 3개이상의 지점에 전화를 미리하여 햇살론 취급여부 확인 후 서류를 꼼꼼히 체크하여 내방하는 것이 유리

개개인의 제반사항이 다르므로 일반화를 시킬순 없지만 타인의 승인사례는 분명 햇살론을 진행하고자 하는 많은 이들에게는 좋은 경험치가 됩니다.

두명의 승인사례를 통해 본인이 상황과 비교하여 기술적으로 접목하길 바랍니다.

 

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 농협 햇살론 승인사례

농협 햇살론 700만원승인 금리 11.5%

직장인 4개월 근무4대보험 가입, 연봉 1500만원
신용등급 마이크레딧 7등급 올크레딧 7등급부채현황카드론 200
현금서비스250
카드리볼빙300
우리파이낸셜300
사금융(산와/미즈)500
새마을금고 햇살론 700승인 후 카드론/현금서비스/카드리볼빙 상환
우리파이낸셜/사금융 2개월 후 전환대출 계획(햇살론 전환대출/바꿔드림론)

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 승인후기

이분은 햇살론과 새희망홀씨대출 중 직장인 대출한도가 많은 새희망홀씨대출을 통해 본인이 가지고 있는 부채를 전액 상환할 계획이었습니다.

다들 아시겠지만 새희망홀씨대출 최고한도 2000만원은 본인의 부채내역이 적고 다른 제반사항이 양호할 때 나오는 금액이지 모든 분들이 받을 수 있는 금액은 아닙니다.

주거래은행인 부산은행을 통해 새희망홀씨대출을 1차적으로 문의한 결과 대출금액은 고사하고 한도가 소진되었다는 싸늘한 말만 들은체 서류를 넣어 보지도 못하고 되돌아왔습니다.

필자와 상담 후 이분은 추가적인 대출금액이 필요한게 아니라 분산되어있는 부채를 저금리로 통합하고 싶다는 사실을 알고 두가지 방법에 대한 부분을 제시해드렸습니다.

1차 햇살론 2차 햇살론전환대출/바꿔드림론이라는 순서로 농협 햇살론을 추천해 드렸고 농협 700만원 승인금액으로 바꿔드림론에 해당사항이 없는 카드론/현금서비스/카드리볼빙 정리 후 2개월 후에2차적으로 우리파이낸셜 사금융 전환대출을 유도해 드렸습니다.

2개월 후 바꿔드림론은 현재상황에선 연체가 없는한 특별한 부결사유가 없다는 부분을 말씀드렸고 자칫 잘못된 방향선택을 했더라면 본인 연봉에 해당하는 1500만원을 저금리로 전환하지 못했음을 알려드렸습니다.

 

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 승인사례

새마을금고 햇살론 1200만원 승인 금리 11.2%

자영업자 2년7개월 소득금액 증명원 2200만원
신용등급 마이크레딧6등급 올크레딧 7등급

부채내역
현금서비스 1200만원

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 승인후기

부채내역을 보셔서 알겠지만 상당히 깔끔합니다.
깔끔하다는 표현이 긍정적인 요소가 아닌 이분의 잘못된 금융패턴을 역설적으로 말한겁니다.
흔히들 현금서비스는 다음 달 바로 결재가 도래되기 때문에 이자에 대한 감각이 떨어지는게 사실입니다.
이분도 사업을 통해 자금의 회전이 빨라 언제든지 현금서비스 정리가 가능할거란 생각에 타 금융권 상품은 생각을 안했습니다.
시간이 지나고 생각만큼 사업의 자금회전이 안되자 현금서비스 돌려막기를 한지 6개월이 넘어서자 이건 안되겠다 싶어서 햇살론 문의를 필자에게 하였습니다. 

안타깝게도 햇살론은 현금서비스 비중이 1000만원을 초과했을 경우 진행이 힘든게 사실입니다.
이분에게 현재 햇살론 진행은 다소 힘들 수 있다고 말씀 드렸고 두가지 방법에 대해 설명드렸습니다.

첫째는 바꿔드림론 해당사항이 없는 현금서비스를 2금융권 대출로 정리하고 6개월 후 바꿔드림론으로 전환하는 방법.

둘째는 시간이 다소 걸리더라도 현금서비스 비중을 줄여 다시한번 햇살론 진행을 하는방법을 말씀드렸습니다.

이분은 시간이 걸리더라도 현금서비스 비중을 줄이는 것으로 방향을 잡으셨고 3개월의 시간을 통해 지인에게 300만원 융통 현금서비스 400만원 상환 총 700만원 현금서비스 비중을 줄이고 새마을 금고 햇살론을 1200만원 진행하였습니다.

 

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햇살론은 모든분에게 똑같이 적용되지는 않습니다.
취급지점의 한도, 정부의 시책 등 많은 부분 외부환경에 변동되기 때문에 신중하게 진행하셔야 합니다.

두가지 경우의 승인사례를 확인하였습니다.
공통적인 사항은 시각을 조금 다르게 봤을 때 결과는 많이 달라질 수 있다는 사실입니다.
현재 가계경제가 너무나 어려운 시기입니다.
금융은 현재 상황에서 최선의 방법을 선택하여 집중하는 것이지 본인의 사항을 고려하지 않고 최고의 상품만을 쫓아간다면 결코 계획적인 금융패턴이 이루어질 수 없습니다.

저금리의 서민금융으로 최종 목적지를 잡으십시요!
본인의 눈높이에서 금융사를 바라보는게 아니라 금융사의 눈높이에서 본인의 조건을 맞추어가는 자세가 필요합니다.

 

블로그는 비상업적 목적으로 무료로 상담드리고 있습니다.

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