2금융권대출 캐피탈 저축은행 상위개념의 금융사 선택은 힘든가!
안녕하세요!
금융가이드 블로그 운영자입니다.
서민금융 햇살론 새희망홀씨대출, 바꿔드림론에 관한 포스팅을 계속적으로 하고 있는데요 최근 가계대출의 심각성과 부실율에 따라 서민금융을 지원하는 은행 및 상호금융사의 취급기피로 난항이 계속되고 있습니다.
금융당국에서는 캐피탈, 저축은행 등 2금융권대출의 높은금리로 인한 서민들의 가계경제가 심각한 수준에 이르러 그 해결책을 서민금융인 햇살론 새희망홀씨대출을 통해 많은 부분 해소를 기대하고 있으나 실제 발표된 승인금액을 비교하면 2금융권대출 캐피탈, 저축은행의 절반에도 미치지 못하는 저조한 실적으로 돈을 필요로 하는 많은 서민들의 기대에 턱없이 부족한게 현실입니다.
분명한 사실은 저금리의 은행 및 상호금융사 대출실행이 되지않는 많은 서민들이 2금융권대출로 자연스레 흘러가는건 현실적인 금융상황에서는 어쩌면 당연한 이치입니다.
2금융권대출을 생각하고 계신다면 몇가지의 기본적인 사항을 필히 알아두시고 진행을 하셔야합니다.
2금융권대출 실행시 필히 한국자산관리공사에서 운영하는 바꿔드림론의 기준폭 만큼만 받으셔야 합니다.
과도한 2금융권 대출은 자칫 저금리로 전환할 수 있는 기회상실로 이어지며 바꿔드림론의 전환대출 계산법에 따라 필히 전환대상 금액만큼만 2금융권 대출실행을 하여야 합니다.
각각 자사상품의 우수성을 말하는 2금융권대출 영업사원들이 많습니다만 확실한 사항은 금융당국에서 발표한 2금융권 캐피탈, 저축은행의 평균금리는 26%를 상회함을 아셔야합니다.
2금융권대출이 금융의 최종 목적지가 될 수 없으며 필히 2금융권대출 사용시에는 바꿔드림론의 중간단계로 생각을 하셔야합니다.
필자는 금융은 흐르는 물과도 같다는 표현을 자주합니다.
어디에서 흘러와서 현재는 어디며 앞으로는 어디로 흘러갈 것인지에 대한 생각을 하셔야 합니다.
금융은 아래와 같은 순서로 진행을 하셔야합니다.
필히 현재의 상황에서 은행대출이 가능한지 아니면 동일선상의 금융상품인 햇살론/새희망홀씨대출이 가능한지를 확인 후 2금융권 대출 실행시 바꿔드림론으로 전환한다는 일련의 계획하에 대출을 실행 하여야 합니다.
다소 생소하게 들릴 수 있는 서민금융인 햇살론, 새희망홀씨대출, 바꿔드림론의 기본적인 상품 개요를 설명드리니 올바른 금융 패턴 사용의 길잡이가 되었음 합니다.
바꿔드림론
바꿔드림론이란? 신용도가 낮은 서민이 대부업체 또는 저축은행 등에서 받은 고금리 대출을 평균금리 11%의 은행 대출로 바꿔주는 서민금융제도이며, 은행 저금리로 `바꿔드려` 저소득 서민층에게 꿈(Dream)과 희망을 드린다는 뜻을 담고 있다.
신용등급 6~10등급, 재직기간 3개월 이상, 연봉4000만원 미만
연봉 2600이하는 신용등급에 상관없이 진행가능 1~10등급
연봉 2600초과 4000만원 미만 6~10등급가능
한도 : 최고 3000만원
금리 : 8.5%~12.5%
상환기간 : 1~5년 가능
상환방법 : 원리금균등 분할방식 매달 원금과 이자를 같이 납부
* 직장인 : 신분증, 재직증명서(건강보험증), 급여통장 거래내역서 3개월, 소득금액증명원
* 자영업 : 신분증, 사업자등록증, 소득금액증명원, 금융거래확인서
신용보증 비율 : 100%
대상채무
(금리기준) 연 20%이상 금리 대출
(약정일 기준) 신용보증 신청일 기준 최근 6개월 전 약정한 채무
지원요건
최근 3개월 이내 30일 이상 계속된 연체 보유자 또는 최근 3개월 이내 10일 이상 계속된 연체 4회 이상인자 제외
신용회복 지원중인자 포함 캠코, 한마음금융, 희망모아, 신용회복위원회, 상록수유동화 회사에 채무조정을 받고 계신 고객이 일정 자격요건을 작추면 전환대출 신용보증대상에 포함
진행순서 : 자산관리공사에서 신청 ⇒ 보증심사 ⇒ 심사통과 후 은행에서 승인
바꿔드림론 홈페이지 바로가기 : http://www.c2af.or.kr/
바꿔드림론 콜센터 : 1588 - 1288
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직장인 3년근무 연2100만원
사대보험 가입
부채내역
카드론 금리12% 400만원 카드론 금리22% 600만원
현대캐피탈 금리29% 800만원
리드코드300만원 산와머니200만원 태강200만원
바꿔드림론 카드론12% 제외 전액 2100만원 대환 금리 10.7% 원리금 5년
월불입금 453.455원
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이분의 경우는 새희망홀씨대출을 통해 고금리를 정리 하겠다고 계획하고 계셨으나 여러분도 잘 아시겠지만 새희망홀씨대출은 은행자체자금으로 운용 되므로 부채가 많은 상태에서 추가적인 한도를 기대하기는 힘듭니다.
이분같은 경우 새희망홀씨대출이 진행되었더라도 소액으로 금액이 형성되므로 본인의 상황을 저금리로 통합하기에는 턱없이 모자란 금액이 형성됩니다.
이분은 바꿔드림론으로 방향전환을 빠르게 하셨고 다행히 연봉대비 부채비율 DTIR 40%를 초과하지 않아 전액 전환대출이 되셨습니다.
여기서 추가적인 대출이 발생되었다면 1000만원 미만으로 바꿔드림론이 진행되었으나 다행히 추가 대출을 발생하지 않은 상황이어서 원활히 전액 대환하였습니다.
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새희망홀씨대출
새희망홀씨 대출자격 조건
제1금융권에서의 대출이 힘들었던 서민들을 위해서 기존의 대출기준이 아닌 다른 심사기준을 만들어 대출을 해주는 서민 맞춤형 대출상품이죠.
기존 희망홀씨대출의 대상자들보다 범위를 더욱 넓혀 신용등급과 관계없이 연소득이 3천만원 이하이거나, 신용등급이 5~10등급이고 연소득이 4천만원 이하라면 새희망홀씨대출의 대상자 입니다.
단, 3달이상의 연체나 세금, 과태료등 의 연체이력이나 현재 신용회복지원중인 상태라면 대상자에서 제외가 된다고 하네요.
새희망홀씨대출은 생계자금이나 사업운영자금의 용도로 대출되며 대출자금을 어디에 사용할 것인지는 구두상으로만 입력이 된다고 합니다.
최대 대출한도는 2000만원까지로 정해져있고 근로소득자의 경우는 매월 원리금균등분할상환방식이나 만기일시 상환방식으로 최대 5년, 개인소득자의 경우에는 매월 원리금균등분할상환방식으로 최대5년의 조건으로 상환하시면 됩니다.
새희망홀씨대출을 받으려고 하실 때 한가지 유의하실점은 대출받으시려고 하시는 분의 주거래 은행에서 새희망홀씨대출이 무조건 가능한 것은 아니라는 점입니다.
새희망홀씨대출은 각 은행들마다 기준이 비슷해 보이지만 다른부분들이 있기때문에 본인의 상황에 맞추어 대출받을 은행을 결정하셔야합니다.
새희망홀씨 대출 금리
새희망홀씨대출 절차
제출하셔야할 서류들은 근로소득자는 재직증빙서류와 소득증빙서류 개인사업자라면 사업증빙서류와 소득증빙서류를 준비해가시면 되고 개인택시사업자의 경우 사업자등록증과 개인택시 운송사업면허증, 소득증빙서류를 준비하시면 됩니다.
은행을 방문하실때 필요한 서류를 모두 준비해서 가셔야 한번에 모든 일을 처리할 수가 있습니다.
새희망홀씨대출은 현제 국내은행 16곳의 영업점에서 운영되고 있고 앞서 말한대로 은행별로 조건이 조금씩 다르듯 금리역시 은행별로 조금씩 다르니 자세히 알아보시고 대출받으실 은행을 결정하시면 됩니다.
은행이 아니더라도 인터넷으로도 신청이 가능합니다.
만약 새희망홀씨대출을 인터넷으로 신청하실 경우에는 한국 이지론 사이트에 접속해 신용대출과 담보대출 중 원하는 대출을 신청해주시면 됩니다.
새희망홀씨대출이 아니더라도 햇살론, 미소금융 등의 서민금융정책을 잘 활용하셔서 바른 대출, 똑똑한 대출 받으시길 바랍니다.
새희망홀씨대출 (만만한 상대를 골라서 싸우자)
새희망홀씨대출 기본적 자격조건을 확인하셨다면 충분히 받을 수 있는 상품이라 생각들 많이 하실겁니다.
여기에 함정이 있습니다.
새희망홀씨대출 기준조건은 절대적 기준치를 통과하면 대출이 다 이루어지는게 아니라 예대율을 통해 새희망홀씨대출 한도가 정해지는 것입니다.
새희망홀씨대출로 많은 사람들이 몰릴 경우 경쟁력이 있는 사람이 우선적으로 대출 받을 확률이 높으며 은행의 입장에선 부실율을 고려 대출이 많은 사람은 기피하게 됩니다.
20%가 넘는 고금리의 대출을 많이 가지고 계신분은 새희망홀씨대출 보다는 바꿔드림론을 통해 저금리 전환이라는 계획을 세우셔야 합니다.
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신한은행 새희망홀씨대출 1300만원 금리 10.4%
직장인 8년 근무
사대보험가입
연봉 2700만원
신용등급 마이크레딧 6등급 올크레딧 6등급
부채내역
햇살론 800만원
국민은행 마이너스통장 400만원
보험약관대출 700만원
카드론 270만원
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이분같은 경우 채무가 분산된 것을 제외하곤 특별히 문제될게 없었습니다.
고금리의 대출을 사용하는 것도 아니고 카드론도 금리가 12%이므로 그다지 부담을 주는 수치는 아니었습니다.
문제는 가족 병원비와 추가 생활자금이 최소 1천만원가량 필요하다는 것이었습니다.
이미 주거래 은행인 국민은행에서 새희망홀씨대출 한도가 400만원 나온다는 얘기를 듣고 본인이 원하는 금액에 턱없이 모자라 필자에게 상담 문의를 하였습니다.
새희망홀씨대출은 부채가 많은 경우 많은 금액의 한도를 기대하기 힘듭니다. 모든 금융권에서는 소득대비 부채비율을 계산하여 대출금액이 형성되기 때문에 국민은행에서도 400만원이라는 적은 금액이 형성된 것입니다.
필자의 글에서 미리 말씀드렸듯이 새희망홀씨대출을 취급하는 시중 16개사 은행 중 우리은행/신한은행 일부지점은 보증대출에 대한 부분은 본인대출에서 제외를 시켜준다는 말을 하였습니다.
이분같은 경우 햇살론(보증대출) 800만원 있기 때문에 보증대출을 본인대출에서 제외시켜주는 신한/우리은행 지점 선택을 잘하면 충분히 많은 한도의 금액을 기대할 수 있을것이란 계획하에 우리/신한 여러지점을 미리 전화하여 보증대출 금액을 제외시켜 주는지 미리 확인하여 신한은행 서류심사를 통과하여 최종적으로 1300만원 승인 난 사례입니다.
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햇살론
햇살론 대출 자격 요건
햇살론 신청 자격은 다음과 같습니다.
대상 : 하기 조건에 해당하는 자영업자, 농림어업인 및 근로자
1. 개인 신용 등급이 6-10등급 또는 없는 경우
2. 기초생활수급자, 차상위 계층 및 연소득 2천만 원 이하인 경우
3. 무등록, 무점포 자영업자 및 일용직, 임시직 근로자
여기서, 자영업자, 농림어업인, 근로자의 기준을 알아봐야 되겠죠?
자영업자 : 행상, 노점삼, 방문판매원(사업소득세 납부), 우유배달원, 학원강사 등
농림어업인 : 농,수협, 산림조합 조합원, 농림어업인 후계자 등
근로자 : 3개월 이상 계속 근로 중인 일용직, 임시직(파트타임포함) 근로자 등
(근로소득 미신고자도 가능)
참고로, 신용 등급이 6등급 이하여도 연소득이 4천만 원 초과일 경우 신청 불가.
햇살론 금리 안내
상호금융회사 10.6%대
저축은행 13.1%대
이내에서 서민금융회사가 연금리 자율결정
대부업등에서 신용대출을 이용하던 분들이
햇살론을 받게 될경우 금리수준이
30~40%에서 10%대로 낮아져 이자부담이
크게 떨어질것으로 기대되고 있습니다
햇살론 대출절차
햇살론의 대출절차는 근로자와 자영업자, 농림어업민에 따라 절차가 약간씩 다릅니다.
햇살론의 대출 신청자가 구비서류를 갖춘 다음,
대출을 받고자 하는 대출 회사에 대출 접수를 하고
대출 접수를 받은 회사에서는 대출 및 보증심사를 대출 신청자에 따라
빠르면 1~2일 또는 일주일 이내에 대출 여부를 확인하여 결정하게 됩니다.
각 지역신용보증재단에 보증 신청을 하고 각 지역신용보증재단에서는
7일 이내에 보증심사 후 결과를 통보하고 보증서를 발급하는 절차를 거칩니다.
보증서를 발급 받은 금융기관은 햇살론 대출 신청자에게 대출을 해주면 햇살론 대출이 완료됩니다.
햇살론 취급은행
햇살론 취급은행에서는 최근 1년 내 대출보유건수, 최근 6개월내 5일이상 10만원이상 연체 여부 등 11개 요소를 다양하게 고려한 종합신용평가시스템을 적용하고 자영업자는 사업경력, 성실도등을 반영합니다.
햇살론의 기본적 가이드라인을 확인하셨다면 나에게 맞는 상품인지 긴가민가 하시는 분들이 많으실겁니다. 또는 햇살론을 본인에게 너무 관대하게 적용하시는 긍정적인 분들은 당연히 진행이 가능할거라 생각하시는 분들도 계실겁니다.
필자가 하루 50명 넘게 햇살론 관련해서 상담을 해본결과 가장핵심적인 내용은
“금융은 숫자놀음이다”라는 내용을 확인했습니다.
햇살론 진행을 필요로 하는 100명중 80명은 기본적인 자격조건에 포함되며 그중 절반이하만이 햇살론 진행이 가능하다는 사실입니다.
햇살론은 절대적 기준치에 대한 평가가 아닌 상대적 개념이 우선시된다는 말입니다.
너무 포괄적인 내용인거 같아 실제사례를 통해 세부적으로 확인하도록 하겠습니다.
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새마을금고 햇살론 1200만원 승인 금리 11.2%
자영업자 2년7개월 소득금액 증명원 2200만원
신용등급 마이크레딧6등급 올크레딧 7등급
부채내역
현금서비스 1200만원
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부채내역을 보셔서 알겠지만 상당히 깔끔합니다.
깔끔하다는 표현이 긍정적인 요소가 아닌 이분의 잘못된 금융패턴을 역설적으로 말한겁니다.
흔히들 현금서비스는 다음 달 바로 결재가 도래되기 때문에 이자에 대한 감각이 떨어지는게 사실입니다.
이분도 사업을 통해 자금의 회전이 빨라 언제든지 현금서비스 정리가 가능할거란 생각에 타 금융권 상품은 생각을 안했습니다.
시간이 지나고 생각만큼 사업의 자금회전이 안되자 현금서비스 돌려막기를 한지 6개월이 넘어서자 이건 안되겠다 싶어서 햇살론 문의를 필자에게 하였습니다.
안타깝게도 햇살론은 현금서비스 비중이 1000만원을 초과했을 경우 진행이 힘든게 사실입니다.
이분에게 현재 햇살론 진행은 다소 힘들 수 있다고 말씀 드렸고 두가지 방법에 대해 설명드렸습니다.
첫째는 바꿔드림론 해당사항이 없는 현금서비스를 2금융권 대출로 정리하고 6개월 후 바꿔드림론으로 전환하는 방법.
둘째는 시간이 다소 걸리더라도 현금서비스 비중을 줄여 다시한번 햇살론 진행을 하는방법을 말씀드렸습니다.
이분은 시간이 걸리더라도 현금서비스 비중을 줄이는 것으로 방향을 잡으셨고 3개월의 시간을 통해 지인에게 300만원 융통 현금서비스 400만원 상환 총 700만원 현금서비스 비중을 줄이고 새마을 금고 햇살론을 1200만원 진행하였습니다.
햇살론은 모든분에게 똑같이 적용되지는 않습니다.
취급지점의 한도, 정부의 시책 등 많은 부분 외부환경에 변동되기 때문에 신중하게 진행하셔야 합니다.
금융의 최종목적지를 서민금융으로 잡으셨나요?
진행에 앞서 본인의 상황을 먼저 체크하는게 더욱 중요합니다.
오늘 진행이 안되었다고 내일 진행이 안되는건 아닙니다.
본인의 눈높이가 아닌 금융사의 눈높이에 본인을 맞추어 간다면 서민금융 결코 먼 얘기는 아닐 듯 합니다.
블로그는 비상업적 목적으로 무료로 상담드리고 있습니다.
서민금융에 대한 정보공유의 장으로 서로 도움을 주는 장입니다.
상담이 필요하신 분은 상담툴을 통해 신청주시고
기본적인 에티켓 부탁드립니다.
필자의 글을 끝까지 읽지 않으시고 상업적 의도나 무턱대고 상담신청 주시는 분은
정중히 사양합니다.
** 상담시간은 평일 9시 ~ 18시 가능합니다. **
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