새희망홀씨대출 - 새희망을 안겨주는 상품인가!

 

 

 

 

 

새희망홀씨대출 - 새희망을 안겨주는 상품인가!

서민금융 새희망홀씨대출, 햇살론, 바꿔드림론, 미소금융등

서민친화적 상품에 관해 정보를 공유하는 금융가이드 블로그 운영자입니다.

오늘은 시중 16개사 은행에서 취급하는 서민금융 상품인 새희망홀씨대출에 관해

포스팅을 하도록 하겠습니다.

 

 

 

막연히 은행대출이 힘드니까

정부에서 권장하는 서민금융 상품을 이용하면 될것이란 단순한 논리에서 벗어나

현재 본인이 처한 금융 상황에서 어떠한 방법이 최선이며

또한, 새희망홀씨대출을 어떻게 접근해야 하는지 낱낱이 파헤쳐 보도록 하겠습니다.

 

새희망홀씨대출이란

전국은행연합회 이사회겸 은행장 간담회에서 기존의 서민금융 상품인 희망홀씨 대출을 제도 개편하여 은행권은 사회적 책임을 다하고 서민경제 회복을 뒷받침하기 위하여 출시된 상품.

햇살론, 미소금융과 함께 3대 서민금융상품으로 꼽히며 2010년 11월부터 상품을 출시해

5년간 한시적으로 판매한다는 계획.

 

 

 

새희망홀씨대출 대상자

 

 

 

 

 

# 체크포인트

 

새희망홀씨대출의 기본적 가이드라인을 확인하면

신용등급이 낮은 사람만 해당이 된다고 오해를 많이 합니다.

새희망홀씨대출에 접근함에 있어 가장 잘못된 부분중 하나이며

연소득 3000만원 이하 1~10등급(등급과 무관하게 진행)

연소득 3000만원 초과 4000천만원 이하 6~10등급

많은 분들이 서민금융이라함은 저신용자 및 소득이 적은 사람만 적용이 된다는 오해들을 많이 하시는데 이는 서민금융 홍보에 있어 가장 잘못된 맹점이라 할수 있습니다.

쉽게 풀어서 얘기를 하면

연봉이 3천만원 초과 4천만원 미만인자가 신용등급까지 5등급 이내에 들어온다면 이는 은행권 대출도 가능한 수준이므로 새희망홀씨대출 대상에서 제외가 되며,

연봉이 3천만원 미만인자는 신용등급과 무관하게 새희망홀씨대출 대상에 포함이 됩니다.

자신의 소득기준과 신용등급 확인은 금융권 이용에 앞서 가장 우선되어야 할 부분입니다.

아래에 신용등급을 무료로 확인할수 있는 사이트를 링크해두었습니다.

신용등급은 신용평가기관에 따라 다소 차이가 있으며

가장 보편화된 신용정보 기관을 알려드립니다.

 

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새희망홀씨대출은

직장인대출과 사업자대출로 분류가 됩니다.

직장인 사업자 동일

근로 및 사업기간이 3개월을 경과 하여야 하며

소득자료 또한 3개월 증빙 가능하여야 합니다.

재직 및 소득관련 3개월은 어디까지나 최소단위의 개념이며

은행지점에 따라 6개월 혹은 1년 단위의 소득 및 재직을 요구하는 경우도 있습니다.

직장인일 경우 사대보험 적용이 유리하며

사업자일 경우 소득금액 증명원 및 부과세 과세표준 증명원 발급이 유리하게 적용됩니다.

사업자일 경우 사업기간이 적을시 소득금액 증명원 및 부과세 과세표준 증명원 발급이 어려우므로 국민연금 및 지역의료보험으로도 소득 환산이 가능하나 최근의 새희망홀씨대출 추세는 불리하게 적용될 수 있습니다.

 

새희망홀씨대출 취급은행

 

 

새희망홀씨대출은 시중 16개사 은행에서 취급을 하며

은행의 일반 신용대출과는 성격을 달리 합니다.

일반적으로 은행 신용대출은

자체적인 심사기준에 따라 소득 및 직군등 까다로운 절차를 통과하여야 대출이 가능하나

새희망홀씨대출은

은행의 일반 신용대출 규정에 들지 않더라도 보다 폭넓게 은행대출의 문을 열어놓은 상품입니다.

 

 

 

새희망홀씨대출 핵심사항

새희망홀씨대출 진행에 앞서

서민금융 상품은 어떠한 개요를 통해 출시되었으며

현재 새희망홀씨대출의 추세는 어떤지 확인 하도록 하겠습니다.

은행의 문턱이 끝이없이 높아

자연스레 돈을 필요로 하는 서민들은

카드론, 현금서비스, 2금융권대출

이마져도 안되는 사람은 사금융 또는 불법사채를 통해 자금을 조달합니다.

 

금융당국에선

불합리한 금융 선순환의 구조를 뿌리 뽑고자

서민금융상품

새희망홀씨대출, 햇살론, 미소금융, 바꿔드림론을 출시하여

서민금융에 건전성 유지를 도모하고자 하였습니다.

시행초기 많은 자금 투입과 노력으로 성과를 거두는듯 하였으나

가계부채가 1000조원을 육박하는 지금

서민금융을 이용하는 많은 사람들이 이마져도 연체를 발생하고

서민금융 이용 후 다시 고금리의 대출로 연결되는 악순환의 구조를 보이고 있습니다.

자연스레 연체율이 급등하여

서민금융을 취급하는 금융사에선

대출을 기피하고 대출실행을 한다 하더라도 소득대비 부채비율이 상대적으로 양호한 사람을 우선 실행을 하게 됩니다.

 

 

 

 

 

특히 새희망홀씨대출은

보증부 대출인 햇살론과 달리

자금운용을 은행 자체자금으로 조달하기에 그 기준을 더욱 엄격히 함은 당연한 이치입니다.

새희망홀씨대출은

은행의 전년도 순수익의 10%내외로 배정되는 상품이며

대출이 실행된다 할지라도 대출당사자의 부채를 일부 제외한 금액이 최종 실행 금액이 됩니다.

자연스레 부채비율이 많은 사람은 대출실행이 어려우며

특히 현금서비스, 카드론의 과다 사용은 새희망홀씨대출 실행에 큰 장애가 됩니다.

 

새희망홀씨대출은 서민금융 활성화에 있어

빠질수 없는 한축을 담당하고 있으나

은행의 입장에서 생각하면

연체율 상승의 주요인이며

금융당국의 서민금융 활성화 정책에 따라 울며 겨자먹기식의 진행을 하고 있지만

결코 반가울리 없는 상품입니다.

 

 

 

새희망홀씨대출 실전 테스트

아래에는 새희망홀씨대출에 관해 실제 문의를 한

두가지 경우를 예로들어 조금더 현실적인 새희망홀씨대출에 접근하도록 하겠습니다.

 

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 사례 1

 

직장인(남)

재직기관 3년 4개월

사대보험 가입

연봉 2940만원(원천징수 기준)

신용등급 올크레딧 6등급 마이크레딧 5등급

부채내역

담보대출 농협 5400만원

보험약관대출 400만원

차량신차할부(현대캐피탈)500만원

신한카드론200 삼성카드론250

 

주거래은행인 국민은행에서 새희망홀씨대출 부결 후

우리은행 새희망홀씨대출 1000만원 승인

 

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 사례 2

 

직장인(여)

재직기간 2년 2개월

사대보험 가입

연봉 1700만원(원천징수 기준)

신용등급 올크레딧 8등급 마이크레딧 7등급

부채내역

신한카드론 400만원

현금서비스 300만원

솔로몬 저축은행 1200만원

고려저축은행 400만원

리드코드300만원 산와머니200만원

 

국민은행 신한은행 경남은행 새희망홀씨대출 부결

 

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# 사례분석

 

위의 두가지 사례중

첫번째 사례는 카드론을 제외하곤 딱히 고금리의 대출이 없으며

담보대출의 비중이 크게 느껴질순 있으나

담보대출은 상환기간과 5% 미만의 안정적인 이자율이므로 크게 무리는 없어 보입니다.

금융권의 시각에서 보면

부채상환비율을 상당히 중요시하게 생각합니다.

즉 월250가량의 급여를 받는 직장인이

금융권거래로 나가는 지출액이 급여의 40% 미만일 경우

크게 무리가 없어 보이며 사례1의 경우도 금융지출액이 월70만원 미만이므로 급여대비 위험한 수준은 아닙니다.

국민은행에서 새희망홀씨대출이 1차 부결 후 문의를 주셨는데...

새희망홀씨대출은 산술적인 계산으로 딱딱 떨어지는 대출이 아니므로 큰테두리에서 가이드라인은 동일하지만 지점마다 상이한 조건이 있습니다.

지점 선택을 잘하면 충분히 새희망홀씨대출이 가능하리라 판단하여 주거래은행은 아니지만 우리은행에 문의 최종적으로 1000만원을 승인받은 사례입니다.

 

 

 

 

 

두번째 사례는

결과적으론 새희망홀씨대출 부결입니다.

이미 신한은행 국민은행 경남은행에서 서류접수도 못하고 은행직원의 싸늘한 대답만을 듣고 블로그로 문의를 주셨습니다.

은행에선 조금씩 다른 사유를 들며 새희망홀씨대출 진행이 안되는 이유를 얘기했지만

결과적으로 공통된 사항은

부채비율이 높다는 것입니다.

앞서 얘기 했듯이 이미 고금리의 많은 대출을 보유하고 있는 상황에선 은행이 채무 건전성 및 연체율을 신경 안쓸수가 없는 상황이기에 대출 실행을 기피합니다.

설령 대출이 된다 할지라도 새희망홀씨대출 최고한도 2천만원 이내에서 기존 부채를 일부 빼고 나가는 시스템이기에 한도 발생은 극히 소액으로 형설될수 밖에 없습니다.

 

 

 

금융권 이용에 있어 자금의 사용목적을 정확히 파악할 필요가 있습니다.

두번째 사례자의 경우

자금의 목적이 기존의 고금리를 저금리로 전환하고 상환기간을 늘려 월불입금액을 줄이는게 목적이었습니다.

고금리를 이미 많이 사용하는 경우라면

한국자산관리공사에서 시행하는 바꿔드림론을 이용하셔야 합니다.

 

현존하는 서민금융 상품중 전환대출 상품은 한국자산관리공사에서 운영하는

바꿔드림론과 햇살론 전환대출이 있습니다.

햇살론 전환대출은 보증비율이 95%이고 바꿔드림론을 모델로 한 상품이기에 가장 확실한 전환대출 상품은 바꿔드림론입니다.

 

3대서민금융 상품인

새희망홀씨대출, 햇살론, 미소금융은

취급하는 금융사의 자율적이고 상대적인 기준에 따라 승인/부결이 결정되지만

바꿔드림론은 절대적인 평가치에 의해 그 기준에만 포함이 되면 보증비율 100%로 강제적 성향을 띕니다.

 

 

 

자신에게 맞는 금융상품은 어떤것인가

아무리 고가의 옷이라도 본인 몸에 맞지 않는다면

멋져 보일수가 없습니다.

금융사 여기저기 최저금리를 내걸고 영업을 하지만

실상 내가 대출받을 수 없는 상품이라면 결코 좋은 상품일리 없습니다.

 

금융은 철저히 아래와같은 선순환을 구조를 지향합니다.

 

 

금융권의 저금리 우수상품 파악이 물론 중요하지만

금융 선순환의 구조에서

대출을 필요로 하는 당사자가

어느 위치에 있는가는 더욱 중요한 내용입니다.

과도한 고금리의 대출이 많은 사람이라면

새희망홀씨대출을 알아볼 사항이 아니라

한국자산관리공사에서 운영하는 바꿔드림론을 통해 전환대출을 하여야 하며

현재 연체중이거나 과도한 채무를 통해 일부 전환대출을 한다 할지라도 근본적인 문제 해결이 되지 않을경우 또는 현재는 어떻게든 연체없이 채무 변제를 하고 있지만 향후 연체 가능성이 있을 경우에는 개인회생을 통해 채무조정을 하여야 합니다.

 

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서민금융 상품에 대한

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자신에게 맞는 상품 선택 잘하시고

마직막은 은행권 저금리 상품임을 잊지 마세요

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