부채탕감 빚탕감 대출고민해결 대환대출자격vs개인회생방법

 

  안녕하세요 금융가이드 블로그 운영자입니다.

오늘은 과도한 부채로 인해 고민을 하고 있는

많은 분들에게 현실적인 부채정리 및 탕감방법

저렴한 금리로 대환대출을 할수 있는 방법에 대해

공유하는 시간을 가지도록 하겠습니다.

 

  

정부와 금융당국은 부채상환비율(DTI40%)를

권장하고 있습니다.

부채상환비율40%란 자신의 소득이 100만원일

경우 금융비용으로 발생되는 금액이 40만원을

초과하지 않음을 의미하는데요 실제 40%가

넘을 경우 기본적인 생계자금을 제외하고

금융비용을 부담하기엔 부담스천 수치입니다.

이렇듯 40%의 기준은 채무건전성에 기인한 것으로

자신의 소득대비 매월 빠져나가는 금융비용이

50%를 초과한다면 매우 위험한 수치입니다.

 

 

특히

고금리의 대출상품일 경우 이자부담이 매우커

원금삭감비율 또는 매월 지불하는 금융비용이

만만치않아 악순환의 고리에서 벗어나기가 힘듭니다.

이러한 악순환의 고리를 끊고자 정부와 금융당국은

서민대출 햇살론, 바꿔드림론을 통해 고금리대출을

저금리로 전환하여 채무건전성 및 서민금융 자활에

힘쓰고 있습니다.

 

 

 

 

 

서민금융 상품의 경우 대환대출에 특화된 금융상품은

햇살론과 한국자산관리공사에서 운영하는 바꿔드림론이

있습니다. 실상 두가지의 상품으로 고금리 대상채무를

대환할수 없다면 현존하는 금융상품중 어느것으로도

저금리로 대환대출을 하기는 힘듭니다. 아니, 힘든게

아니라 없습니다.

실상 햇살론,바꿔드림론으로 대환대출을 할수 없다면

가장 현실적인 부채탕감을 받는 방법은 개인회생을

신청하는 방법입니다. 지금부터 햇살론,바꿔드림론

개인회생 진행방법에 대해 순차적으로 알아보도록

하겠습니다.

 

 

 

햇살론 진행방법

햇살론은 서민대출을 대표하는 브랜드 상품으로

저신용 저소득자를 대상으로 20%이상 고금리대출을

10%내외의 저금리로 대환하는 서민대출 상품입니다.

취급은행은 농협,신협,수협,새마을금고,저축은행등

2금융권인 상호금융사에서 취급하는 상품입니다.

 

 

정부와 금융당국은 햇살론 인가권을 상호금융사에 부여하여

취급 독려하고 있는데요 햇살론은 신용보증재단의 보증서

발급으로 이루어지는 보증대출 방식으로 진행됩니다.

 

 

 

햇살론 자격조건

햇살론은 직장/사업 3개월이상 영위하고 소득확인이

가능한 사람을 대상으로 하고 있습니다. 직장은 근무를

하고 있으나 재직증명서 및 증빙자료가 없거나 무직자,

전업주부등은 대상에서 제외되고 소득은 있으나 현금으로

수령할 경우에도 소득증빙자료가 불충분하여 진행이 불가합니다.

 

 

햇살론 신용등급

연봉 3천만원 이하는 신용등급과 무관하게 진행가능

연봉 3천만원 초과 4천만원 미만일 경우에는 6~10등급

진행가능 올크레딧 무료신용등급확인[바로가기]

햇살론은 외부신용평가기관의 신용등급을 반영합니다.

마이크레딧,올크레딧중 본인에게 유리한 신용등급을

반영하고 최근 금융권은 올크레딧 신용평가기관의

신용등급 반영을 주로 하고있습니다.

 

 

 

햇살론 승인률 높이는 방법

햇살론은 기본적인 자격조건을 갖춘상태에서

햇살론 취급지점선택을 잘하여야 승인률을 높일수

있습니다. 햇살론은 1더하기1은 2처럼 단순 산술적인

절대절 기준치에 의해 승인/부결이 결정되는 상품이

아니고 햇살론 취급지점의 자율적인 의사 반영이 승인/부결에

결정적인 요소로 작용을 합니다.

각각의 상황은 다르지만 비슷한 조건을 가지고 있는 두사람의

경우 햇살론 취급저점을 어디로 선택하느냐에 따라서 승인과

부결이 결정날수도 있습니다. 햇살론이 시행된 초기에는

8~9등급의 저신용자가 농협,신협,새마을금고등에서 막대한

자금으로 햇살론 진행이 되었습니다. 허나 이러한 저신용자를

대상으로 자금을 풀다보니 당연, 부실율이 높아져 현재는

농협,신협,새마을금고등 상호금융사가 햇살론 진행이 다소

어려워진건 사실입니다. 최근에는 저축은행 햇살론이 높은

승인률을 보이고 있는데요 저축은행 햇살론의 경우 햇살론

후발주자로 상품이 출시되어 현재 왕성하게 햇살론 진행이

이루어지고 있습니다. 햇살론 가능금액 확인하기[바로가기]

저축은행 햇살론의 경우 취급지점을 방문하지않고 신용도에

전혀 영향을 미치지않는 가조회 시스템으로 가능여부가 확인

가능하므로 더욱많은 사람이 몰리고 있습니다.

 

 

 

햇살론 대출금리와 한도

햇살론은 정부보증대출이므로 취급하는 금융사에 따라

조금의 차이는 있지만 평균10%내외입니다.

대출한도는 최고 3천만원으로 대환금액 최고2천만원

생계자금1천만원 통합3천만원 이내에서 진행이 됩니다.

상환방식은 원금균등분할상환으로 최장 5년 납입이 가능합니다.

 

 

 

햇살론 진행절차

 

햇살론은 위와같은 절차를 거쳐 진행이 됩니다.

보증서발급은 일련의 절차를 거쳐야 하므로 하루이틀만에

대출이 진행되기는 힘듭니다.

 

 

햇살론 진행 불가한 사항

연소득 4천만원 이상인자

고금리대상채무가 3천만원을 초과하는 경우

무직자,전업주부등 소득증빙이 힘든 경우

연체중일 경우와 과다한 연체이력을 보유한 경우

개인회생,신용불량, 신용회복중인 경우

보증대출을 이미 사용중이거나 연체이력이 있는 경우

공공정보등록 및 보증서 발급에 결격사유가 있는 경우

소득대비 부채비율40%를 초과하는 경우

 

 

 

 

한국자산관리공사 바꿔드림론

바꿔드림론은 고금리를 저금리로 바꾸다란 의미와

꿈을 드린다는 의미의 합성어로 바꿔드림론이란

이름으로 출시된 서민대출 상품입니다.

한국자산관리공사에서 운용을 하는 상품으로 현존하는

서민대출 상품중 햇살론과 더불어 대환대출에 특화된

대출상품입니다. 햇살론과 차이점은 햇살론은 대환대출 및

추가 생계자금 지원이 가능한 상품이고 바꿔드림론은

대환대출에 특화된 상품입니다.

대환대출의 기능만을보면 햇살론보다 더 우수한 상품이고

그 이유는 햇살론의 경우 보증비율이 95%인 반면

바꿔드림론은 보증비율이 100%인 상품입니다.

햇살론이 취급지점의 자율적인 심사기준이 반영된다면

바꿔드림론은 절대적인 기준치에 자격조건만 갖춘다면

보증서 발급이 햇살론에 비해 상대적으로 쉽습니다.

 

 

 

바꿔드림론 자격조건

 

 

바꿔드림론 진행절차

 

 

바꿔드림론은 위와같은 일련의 절차를 거쳐 진행되는

방식입니다. 바꿔드림론 진행을 위해 은행에 직접 문의하는

경우가 있는데 그럴 경우 다시금 부증심사를 받기위해

캠코로 서류가 접수된 후 다시금 은행으로 대출신청이되는

불필요한 절차를 거쳐야 하므로 바꿔드림론을 진행할땐

 

 

 

국번없이 1397 콜센터를 이용하여 문의하는 것이

가장 쉬운 방법입니다.

혹여 바꿔드림론을 대리 진행 도움을 준다고 접근하는

사람이 있을시엔 100%대출 브로커입니다. 바꿔드림론의

경우 처음부터 끝까지 본인이 직접 진행을 해야하는

상품이고 또한 대출영업사원이 없고, 수당또한 지급되지

않는 상품이기에 대리진행 혹은 진행에 도움을 준다고

할 경우 의심을 해봐야 할 부분입니다.

 

 

 

햇살론,바꿔드림론 대환대출이 안된다면 개인회생이 유일한 해결책

고금리대출이 많은 경우 햇살론,바꿔드림론으로

대환대출 신청이 가장 현실적인 방법이 되겠으나

이마져도 각각의 상황에 진행이 힘들다면 더 이상

금융권에서 저금리로 신용대출을 받기란 힘듭니다.

금융사들마다 저금리대출상품을 홍보하고있지만

실상 우량직군,신용등급 상위자,부채비율이 낮은사람을

대상으로 실행되는 상품이 주류를 이루고 여기저기

많은 대출상품이 있는듯하나 비슷비슷한 상품의 나열이

많을 뿐 정작 저신용자를 대상으로 실행되는 대출상품은

고금리대출 혹은 대부업 대출이 대부분입니다.

저신용자의 경우 캐피탈,사금융등 이미 사용하고 있는경우가

많아서 금리를 떠나 더 이상 대출이 실행되기 힘든 경우가

많은데 혹여 대출이 소액으로 진행이 된다 하여도 악순환의

연속일뿐 근본적인 해결방안이 될수 없습니다.

   

 

  햇살론을 문의하는 30%이상의 사람은 햇살론의 기본적인

자격조건을 갖추지 못한 사람이 대부분인데 이러한 분들이

여기저기 대출상품을 알아보는 과정에서 대출사기에 노출이

되어 2차적인 피해를 보는 사례가 많습니다.

현시점에서 자신에게 가장 유리하게 적용되는 금융상품이

있는지를 확인해야 하고 앞서 말한대로 햇살론,바꿔드림론으로

대환대출 실행이 안될경우에는 개인회생이 유일한 해결책입니다.

 

 

 

 

개인회생은 채무자와 채권자의 법률적인 조정을 통해 이자전액감면

원금탕감등 금융재할을 돕고자 법원에서 실행되는 채무조정제도입니다.

현시점 개인회생을 신청하는것과 신청하지 않았을 때의 손익을 분명

따져봐야하고 참고로, 개인회생을 통해 채무탕감을 받은 99%이상은

개인회생 신청에 만족감을 보이고 있습니다.

“ 도덕적해이” 돈빌리고 나몰라라~~

에 대한 사회적 우려 목소리도 있으나 자의든 타의든 열심히

살려다 이러한 상황에 봉착하였을 때 개인회생으로 다시금

금융자활을 꿈꾸는건 지탄 받아야 할 상황이 아닙니다.

개인회생 1:1 비공개 무료상담 가능한곳[바로가기]

개인회생 관련 전문적인 법률지식이 없는경우에 개인이

직접 개인회생을 신청하기란 쉽지않습니다. 나름의 노력으로

자룔를 찾아 직접 진행하는 경우 승인인가률이 현저하게 떨어져서

개인회생 기회를 놓치는 경우가 많습니다. 또한 개인회생은

일련의 자격조건을 갖추어야 진행되는제도로 아무나 돈갚을

능력이 없다하여 법원에서 개인회생 인가를 승인하지 않습니다.

 

 

 

 

개인회생에 대한 무료자문을 구하고 싶다면 앞서 링크한

개인회생 무료상담을 통해 법무법인의 자문을 구해보시기

바랍니다. 지금당장 개인회생을 신청하는 것이 아니라 자신에게

개인회생이 적합한 제도인지 차선책은 없는지를 정확히 알수있으므로

현재 연체중이거나 잠정적 연체가능성 과도한 채무로 더 이상의

빚의 고리에서 벗어나고 싶다면 필히 무료자문을 구해보시기 바랍니다.

 

 

 

개인회생의 장점은 다음과 같습니다.

연체발생전 신청이 가능합니다.

개인회생 신청후 채무자의 빚독촉 및 채권회수 법적 중지명령

전문직,공무원등 자격증 유지 및 직장생활 전혀지장이 없습니다.

개인회생 신청후 자유로운 자산 증식이 가능합니다.

이자 전액감면, 원금의 일부 탕감을 받을수 있습니다.

원금의 일부를 장기간 분할상환 하는 방식으로 전액상환시

다시금 신용카드발급등 정상적인 금융거래가 가능합니다.

금융재활에 가장 현실적인 방법입니다.

 

 

 

햇살론,바꿔드림론 부결 개인회생 진행사례

햇살론 신청후 부결이되어 다시 개인회을 신청한 사례입니다

직징인0씨 사대보험가입 직장근무 5년6개월

연봉 2800만원 올크레딧 신용등급 7등급

부채내용

카드론 700만원 19% 현금서비스1200만원

롯데캐피탈1000만원 29.9%

HK저축은행 500만원 34.9%

러시 300만원 34.9%

산와 300만워 34.9%

얼핏보면 일반적인 대출의 형태로 보일순 있으나

이분의 경우 고금리대출 캐피탈,저축은행,사금융의

대출금보다 현금서비스가 더욱 문제였습니다.

고금리대출의 경우 햇살론,바꿔드림론등 일부 대환대출이

가능하나 현금서비스의 경우 대환대출의 대상에 제외되고

또한 현금서비스의 비중이 많을 경우 금융사에서는 대출진행을

꺼려하는게 사실입니다. 결과적으로 햇살론 진행후 부결되어

몇 달간 돌려막기를 유지하다 카드사에서 카드사용한도를

줄이는 바람에 더 이상 돌려막기 유지가 힘들고 추가적인

대출이 발생되기 힘들어 개인회생을 신청하였습니다.

전화위복이란 표현이 맞는지는 모르겠지만 개인회생 신청

인가후 이자를 전액감면받고 원금또한 상담금액을 탕감받아

현재는 5년상환으로 성실히 납부를 하고 있습니다.