부채관리 대출관리 6가지 필수항목

 

우리는 대출시 많은 부분을 놓치고 있습니다.

대출이 필요할때 장기적인 관점에서 금융권을 선택하고 철저한 상환계획으로 대출을 접근해야 하는데 많은 사람들은 대출이 필요한 시기를 목전에 두고 급하게 여기저기 알아보는 경우가 많습니다.

또한 대출에 있어서 가장 주안점을 두는것이 대출금리인데 실상 표면적인 대출금리도 중요하지만 금융사의 선택,상환방식,대출기간등 여러가지 사항을 꼼꼼히 체크하여 계획적으로 자금을 운영해야 문제가 없습니다.

오늘은 현명한 부채관리 대출관리에 대해서 6가지 필수항목을 정리했습니다.

 

[부채관리 대출관리 6가지 필수항목]

대출금리가 가장 중요한 사항은 아닙니다.

금리가 저렴한 상품이 대출의 처음과 끝이라고 흔히들 생각합니다.

하지만 대출실행시 금리는 여러가지 고려해야 할 사항중 하나이고 무조건적인 선택사항은 아닙니다.

예를들면 직장인0씨의 경우

급한 자금이 1천만원정도 필요해서 금융사를 고민하던중 주거래은행에선 1천만원에 7.7%가 가능하다고 하고 신용카드사에선 카드론으로 1천만원에 6.9%가 가능하다는 이야기를 들었습니다.

단순 금리만 비교하였을때는 당연 카드론으로 신용대출을 이용하야야 하겠지만 추후 담보대출 및 목돈이 추가적으로 필요한 경우 카드론을 이용하면 대출실행이 힘들어 질수도 있습니다.

또한 카드론의 경우 3개월 거치후 21개월을 원리금균등 분할상환방식으로 1천만원에 대한 월 불입금액이 과도하여 자칫 수령받는 월급을 계획적으로 사용하기가 힘들어질수도 있습니다.

 

 

이에반해 은행권의 대출은 표면적인 금리가 카드론보다 조금 높은 수치이나 상환기간이 길고 이자만 납부하는 방식으로 계획적으로 상환과 여유자금이 생길시 중도상환이 용이한 장점이 있습니다.

금융사의 대출은 어느금융사를 어떠한 상환방식으로 진행하느냐에 따라 차후 자금이 필요할때 중요한 척도가 됩니다.

 

 

대출건수를 줄이는게 무엇보다 중요합니다.

금융사는 외부신용평가기관의 신용등급을 반영합니다. 대표적인 외부신용평가기관은 마이크레딧과 올크레딧 입니다.

이중 올크레딧은 최근 금융사에서 가장많이 상요되는 신용평가기관으로 각금융사는 올크레딧 신용등급을 반영하여 신용대출의 기본적인 자료로 사용을 합니다.

올크레딧 신용등급의 경우 신용카드중 현금서비스 사용건수와 대출건수에 민감하게 반응을 하는데 예를들어 신용카드 3장으로 현금서비스를 받아서 사용을 한다면 7등급에 가까운 등급이 형성됩니다.

현금서비스의 경우 사용하지 않으면 가장 좋겠으나 필요시 익월에 도래된느 금액을 미리 선결제하거나 신용카드 3장을 통해 현금서비스를 받는다면 한도가 많은 한장의 카드로 나머지 2장의 현금서비스를 갚는게 중요합니다.

 

[부채관리 대출관리 6가지 필수항목]

상환계획은 필수입니다.

급한마음에 여기저기 문의를 하여 대출을 실행할 경우 한참동안 갚았다고 생각을 했는데도 금융사에 전화를 해보면 원금은 얼마 갚지않은 경험이 있으실겁니다. 대출방식이 원리금균등 분할상환일 경우 불입 초반에는 원금보다 이자가 많이 지급되어서 실상 원금은 얼마 갚지않게 되는데요 대출실행시 정확하게 이러한 사항을 인지해야 하고 상환계획을 세워서 납부를 해야합니다.

돈이라는게 어떤 상황에 급한게 필요한 경우가 생기면 자칫 내가 계획했던 상환금액보다 많아질수가 있습니다. 이런경우 현금서비스를 받게되고 신용카드리볼빙등 돌려막기가 몇달간 지속되다보면 나도모르는 사이 대출금은 엄청나게 늘어나게 됩니다.

 

 

저금리의 담보대출을 최대한 활용해야 합니다.

시중금융권의 상품중 정책자금을 제외하고 주택담보대출보다 저렴한 금리는 없습니다. 상환기간도 최장30년 분납이 가능하기 때문에 많은 금액의 대출이 발생되어도 장기적인 계획을 통한다면 충분히 갚아나갈수 있습니다. 담보대출의 여력이 남아있는 경우에도 굳이 신용대출을 통해 대출을 하려는 사람들이 있습니다.

각각의 상황이 상이하기에 일반적으로 말씀드리기는 힘들지만 보통의 경우 집은 자산이라는 개념이 유독 우리나라는 강해서 어떻게는 집은 건들지않고 대출을 받으려는 사람들이 있습니다.

담보대출의 여력이 많아있는 경우라면 기존담보대출의 중도상환수수료가 있는지 확인하고 통상 3년이 경과되면 중도상환 수수료는 면제가 되기때문에 채무를 통합하고 가장 저렴한 금리로 대출실행을 하는것이 가장좋습니다.

 

 

고금리대출이 있다면 정부정책자금 이용하여 대환대출 실행

이미 복합적인 고금리대출이 많다면 정부정책자금인 햇살론, 바꿔드림론을 통해 10%대 저금리로 대환대출을 하는것이 좋습니다. 나름의 많은 대상을 포함하는 햇살론과 바꿔드림론은 보증대출의 형식으로 정부산하기관에서 보증을서고 은행 및 상호금융사에서 취급되는 방식입니다.

현행 금융권에서 고금리대출이 복합적으로 잔존하는 경우 저금리로 대환되는 상품은 햇살론,바꿔드림론이 유일하고 그중 햇살론의 경우 대환대출과 생계자금지원이 동시에 가능하여 많은 사람들이 몰리는 대표적인 서민대출 상품입니다.

햇살론에 대해 궁금한 사항이 있다면 아래에서 내용을 확인하시기 바랍니다.

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가조회를 통해 대출가능여부를 확인할수 있고 신용도에 영향을 미치지 않으므로 도움받아 보시기 바랍니다.

 

 

연체발생 및 과도한 부채로 고통받고 있다면

금융에는 순서가 있습니다. 은행권의 저금리대출부터 2금융 3금융 순서상 모든대출을 이용하고 과도한 부채로 햇살론 및 바꿔드림론을 이용할수 없거나 현실적인 도움이 되지않는 경우라면 다시금 금융재활에 도전하는것이 현명한 방법입니다. 이미 연체가 발생된 경우나 잠정적으로 연체발생 가능성이 있을경우 자신의 연봉보다 1.5배 이상의 고금리 채무가 잔존하는 경우라면 과감하게 신용회복이나 개인회생을 신청하는것이 맞습니다.

필자는 금융에 관련된 여러사항을 보았습니다. 블로그의 특성상 정보를 공유하고 결과에 대한 이야기를 자유롭게 나누다보니 과도한 부채를 어떻게든 연체없이 납부하다 결국에는 개인회생 및 신용회복을 하게되는 경우를 많이 접했는데요 한가지 중요한 사실은 개인회생을 한 경우 99%이상은 개인회생이 정말 잘한 선택이라고 생각한다는 것입니다.

개인회생의 경우 신용회복과 달리 연체가 발생되기전에도 신청이 가능하여 금융사로부터 사전에 채권회수의 압박으로부터 보호를 받을수 있고 이자는 물론 원금까지 탕감받을수 있으므로 계획적인 상환이 가능합니다.

물론 개인회생으로 인한 신용카드 정지 및 장기간 신용대출 대상에서 제외가 될수 있으나 성실상환으로 신용등급을 올린다면 추후 얼마든지 정상적인 금융거래를 할수있습니다

아래는 개인회생에 대한 무료자문이 가능한 법무법인을 링크합니다.

무료상담이 가능하니 궁금한 사항이 있으시면 도움받아 보시기 바랍니다.

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이상으로 현명한 부채관리 대출관리 6가지 항목에 대해 알아보았습니다.

궁금한 사항이 있으시면 언제든지 문의주시고 돈보다 사람이 중요합니다.

건강하시고 행복하세요!!