정부와 금융당국의 저금리 전환정책에 힘입어 한국자산관리공사에서 운영하는 바꿔드림론과 상호금융사에서 취급하는 햇살론 대환,전환,환승론에 관심이 많습니다.
이미 많은 분들이 은행권 대출이 힘이들어 캐피탈,저축은행,사금융등 다양한 고금리상품을 이용하였습니다.
가계부채는 1000조원이 이미 돌파를 하였고 경기는 계속적으로 침체되어 저금리라 할지라도 부담스러운 가계부채가 20%가 넘는 고금리의 부채라면 부실율로 이어지는 건 시간문제입니다.
신용불량자를 많이 양성하여 국가경제에 보템이 되는것도 아니고 그렇다고 한번에 부채를 퉁~~쳐줄만큼의 재정 상황도 안되다보니 금융당국과 정부는 특단의 조치!
바꿔드림론/햇살론 등을 만들어 고금리를 저금리로 전환해주어 서민들의 금융 건전화에 힘을 쓰고 있습니다.
바꿔드림론의 기존적인 사항에 대해서는 많은 정보를 통해 이미 알고들 계실겁니다.
상투적인 가이드라인이 아닌 실전에서 사용해야 할 몇가지 사항들을 분석해 보았습니다.
바꿔드림론 핵심 포인트
1. 자신의 상황을 정확히 파악하자
바꿔드림론은 신용등급에 따라서 진행에 가부가 결정될수 있습니다.
연소득이 3천만원 이하인 경우에는 신용등급에 상관이 없이 진행이 가능하고 연소득이 3천만원을 초과하고 4천만원 미만일 경우에는 6~10등급 까지 진행이 가능합니다.
2. 직장인일 경우에는 사대보험의 적용여부가 중요합니다.
사대보험이 가입되었다는 말은 국세청에 소득이 정확히 신고가 되었다는 말인데요 이럴경우에는 소득대비 부채비율의 환산이 정확히 이루어져 최대 3천만원까지 전환대출이 이루어질수 있으나 소규모 업체일 경우 사대보험이 가입이 되지않고 통장으로 혹은 대표자 이름으로 급여가 찍혀져 들어오는 경우가 있습니다.
이럴경우에는 바꿔드림론 자체가 진행이 안되는 것은 아니나 많은 금액의 전환대출이 필요할 땐 불리하게 작용을 할 수가 있습니다.
통장에 찍힌 급여를 100% 다 인정을 해주지 않기 때문입니다.
2014년도에 개정된 내용이라 사대보험이 적용이 안되는 분들은 이리저리 손해가 크네요!!
3. 자영업자일 경우.
최근에 가장 부실율이 높은 직군은 뭐니뭐니해도 압도적으로 자영업자가 많습니다.
두말하지 않아도 그 이유에 대해서는 다들 잘 아실테고 자영업자가 바꿔드림론을 진행할 경우에는 가장 문제가 되는데 소득과 부채비율입니다.
영세자영업자나 간이과세자의 경우에는 세금적인 문제 때문에 소득신고를 거의 하지않는 경우가 있는데요 이럴경우에는 바꿔드림론의 가장 기본적인 조건 재직/소득의 조건을 맞추지 못해 많은 금액을 전환대출 하기에는 무리가 있습니다.
바꿔드림론을 하자고 세금신고를 많이한다???... 이러지도 저러지도 못하고 참 ~~ 자영업자들 힘든세상입니다.
자영업자 소득을 증빙하는 자료는 부과세,소득금액증명원,카드매출등 다양한 방법이 있으니 본인에게 가장 유리한 자료를 선택해서 진행하면 좋겠습니다.
4. 바꿔드림론 진행절차
바꿔드림론은 시중 16개사 은행에서 취급을 합니다.
은행으로 직접 찾아가서 진행을 하는 경우가 있는데 이럴경우에는 다시금 서류가 캠코의 보증심사를 거치는 역순환이 됩니다.
더군다나 일부 은행의 직원은 바꿔드림론의 자세한 상품을 이해하지 못하는 경우가 있어 전환대출의 기회를 놓쳐버리는 경우가 발생될수 있습니다.
필히 아래와 같은 순서를 통해 진행바랍니다.
5. 대표적인 전환대출 상품은 바꿔드림론과 햇살론 전환대출 두가지가 있습니다.
햇살론의 경우 전환대출과 생계형의 추가자금을 이용할수 있는 장점이 있고 바꿔드림론은 전환대출로만 따졌을 경우에는 이를 대체할만한 상품이 없을 정도로 우수합니다.
전환대출로만 보았을 경우에는 햇살론전환대출에 부결이 나더라도 바꿔드림론으로 진행이 가능한 경우가 다수 있으나 바꿔드림론 전환대출이 부결된 경우에 햇살론이 곧바로 실행된 경우는 거의 없습니다.
이는 보증비율의 차이인데요 바꿔드림론의 경우에는 보증비율이 100%이고 햇살론의 경우에는 이보나 낮은수치입니다.
보증비율이 높다함은 취급하는 금융사의 리스크가 그만큼 줄어든다는 걸 의미하게 때문에 바꿔드림론처럼 보증비율이 100%인 상품은 보증서만 발급되면 부결날 확률이 거의 없음을 뜻합니다.
하늘이 무너져도 솟아날 구멍은 있다고 하죠!
바꿔드림론자격에 맞지않아 진행이 어렵다면 두가지의 방법이 있습니다.
바꿔드림론은 현재의 기준이 맞지않는다 하여 차후에도 진행이 안되는 것은 아니고 그 자격기준에 본인이 맞춰서 다시금 진행을 하면 됩니다.
예를들면 소득대비해서 부채비율이 많아 진행이 어렵다면 부채를 줄여서 다시금 진행을 하면되고 현재 이직을 해서 재직기간이 미흡하거나 고금리 부채 사용한 기간이 짧으면 힘들더라도 기간을 맞춰서 다시 진행을 하면 됩니다.
문제는 고금리의 부채가 3천만원을 초과할경우나 대상채무가 아닌 저금리의 대출이라도 너무 많은 금액의 부채가 있을경우에는 현실적으로 진행하기가 힘듭니다.
이럴 경우 과감한 선택을 하여야 하는데요 신용회복 개인회생등을 신중히 고려해야 합니다.
개인회생을 하였다하여 사회생할에 큰 지장이 있는것도 아니고 부채의 원큼도 탕감을 해주는 제도이니 툭 ~~ 까놓고 말씀드리면 안할 이유가 전혀없습니다.
물론 사회적으로 개인회생에 대해 “도덕적 헤이”의 문제를 삼기도 하지만 어쩌겠습니까 나도 살고봐야 하는데....
개인회생을 진행함에 있어 많은 분들이 연체를 통해 이리저리 금융사로부터 채권회수의 시달림을 왕창 받고 난 이후에 신청을 하는데 그럴 필요가 없습니다.
개인회생에 대한 무료상담과 진행방법에 대해 친절히 안내하는 사이트가 있어 링크합니다.
금융은 나름의 절차가 있습니다.
고금리의 대출이 많다면 당연히 바꿔드림론을 통해 저금리 대환대출(환승론)을 하여야 하고 이마져 안된다면 발만동동 구르지 말고 미리미리 개인회생 무료상담을 통해 본인이 해야될 단계를 밟아가야 합니다.
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