신용카드 현금서비스 문제점과 해결방법!!

신용카드 현금서비스 문제점과 해결방법!!

안녕하세요!
금융가이드 블로그 운영자입니다.
최근 신용카드 특히 현금서비스 이자율에 대한 목소리가 높아 금일은 현금서비스의 문제점과 그 해결방법에 대해 포스팅을 하도록 하겠습니다.

  사회생활을 시작하면서 자연스레 만드는 신용카드 그 편리함에는 두말하지 않아도 많은 분들이 알고계신 내용입니다.
  월별 사용내역에 대한 부분이 익월달에 청구되는 방식으로 흔히들 이자에 대한 부분과 신용등급 관련에 대해 문제점을 인식하지 못하고 있습니다.
  또한 현금서비스를 여러장의 카드로 사용할 경우 대출건수가 그만큼 늘어난다는 사실을 모르며 그로인한 신용등급 하락의 위험성을 많은 분들이 간과하고 있습니다.

  가계부채가 900조원을 이미 돌파하였습니다.
  너무나 어려운 시기기에 금융권의 부실율도 사상최고치를 갱신하고 있는 이시점 금융당국은 DIT 규제 40% 상한선을 유지하고 있습니다.
  DTI란 'Debt To Income ratio' 의 약자로 '총부채상환비율'이라고도 합니다. 
  즉, 총소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 말합니다.
   - 예를들어 DTI제한이 40%라는 것은 연간소득이 3000만원일 때 총부채의 연간
      원리금 상환액이 3000만원 40%인 1200만원을 넘어서는 안된다는 것입니다.

  현금서비스의 문제점을 여기에서 찾아볼 수가 있습니다.
  현금서비스는 경제생활을 하는 당사자의 제반사항을 고려하지 않은 채 신용카드 사용실적에 대한 부분을 통해 한도 및 이자가 형성되는게 일반적입니다.
  금융당국에서 정한 DTI 40% 제한과는 무관하게 적용되며 실제 직장생활에서 수령하는 월소득이 200일 경우 현금서비스 사용금액이 월100만원을 초과할 경우 이미 DTI 40%를 넘어선 경우입니다.
정부에서 DTI 40%를 제한한 이유는 월소득이 200만원인 경우 80만원은 원리금이 빠져나가도 최소한의 생활이 유지가 된다는 계산입니다.

  이는 동일하게 200만원의 급여를 받는 경우 담보대출이 1천만원 5%의 거치식 상환방식을 유지할 경우 5만원 이하의 이자를 부담하여 195만원의 가계생활자금이 확보되는 것과 동일합니다.
  더욱이 현금서비스의 심각성은 25%이상의 높은 이자를 제외하고도 월급대비 상환금액이 많아질 경우 소액으로 현금서비스를 시작하여 점차 금액이 늘어나며 이는 돌려막기의 방식으로 유지됩니다.
  돌려막기를 계속적으로 유지하다 그 심각성을 뒤늦게 확인한 후 타 금융사를 통해 금융이용을 문의할 경우 이미 신용등급은 끝없이 추락하였고 또 연봉대비 현금서비스의 비중이 높을 경우 대출이 쉽지가 않습니다.

필자의 여러글에서 대출을 진행할 경우 현재상황에서 최선의 방법을 선택해 순차적으로 진행하여야 한다는 말을 하였습니다.

다시한번 대출진행 순서를 말씀드리자면 아래와 같습니다.

현존하는 우리나라 금융상품의 큰 그림은 위와 같으며 중간중간에 보험약관대출, 자동차대출, 카드론 등 무수히 많은 금융상품이 있으나 금융흐름의 일반적인 내용에서 부수적인 대출은 제외를 하도록 하겠습니다.

금융은 흐르는 물과도 같습니다.
어디에서 흘러왔고 현재의 위치는 어디며 어디로 흘러 갈 것인지가 무관하지 않습니다.
필자는 블로그를 통해 서민금융 햇살론, 새희망홀씨대출, 바꿔드림론에 대해 많은 이들과 정보공유를 하고 있습니다.

오늘의 포스팅 주제인 현금서비스와 너무나 직접적인 상관관계가 있어 실예를 들어 설명드리겠습니다.

가계경제가 어려워 블로그를 통해 서민금융 햇살론, 새희망홀씨대출 ,바꿔드림론에 대한 문의를 많은 분들이 하십니다.

서민금융의 자격조건과 본인의 제반사항을 확인하면 햇살론, 새희망홀씨대출 보다 저렴한 은행권 대출이 가능한 분도 상당수 있고 금리를 떠나 사금융 대출도 힘든 분들이 있습니다.

공통된 사항은 본인의 현재 상황을 정확하게 인식하지 못하고 있다는 사실입니다.

순차적으로 저금리 상품 대출 확인 후 대출 실행이 안되면 다음단계로 대출을 알아봐야 합니다.

여기서 저금리 상품의 대출이 실행되지 않는 여러 가지 사유 중 현금서비스 사용비중이 많아 부결되는 사유가 너무나 많습니다.

필요에 의해서 편하다고 소액으로 사용한 현금서비스가 다음달 결제되는 상환시스템의 문제 때문에 그 금액이 갈수록 켜져 결국에는 돌려막기를 하고 그 심각성을 파악 후 타 금융사 대출로 해결하려 하지만 결국에는 현금서비스 사용과다로 이해 본인의 발목을 잡는 악순환을 필자는 많이 보았습니다.

현금서비스는 평균적으로 25%가 넘는 금리임에도 불구하고 바꿔드림론(금리20% 이상 6개월 사용 저금리 전환 평균11%)전환 대상에서 제외가 됩니다.

2금융권인 캐피탈의 경우 평균금리가 현금서비스 못지않게 높은건 사실입니다. 허나 캐피탈 신용대출을 하였을 경우 바꿔드림론으로 다시한번 전환을 할 수가 있는 기회가 생기나 현금서비스가 과다할 경우 2금융권 대출 대상에도 제외가 될 수 있다는 사실을 아셔야 합니다.

실예로 두달전 햇살론 관련 문의를 주신분 중에
직장인 1년 3개월 근무 사대보험 가입 연봉 1200만원
신용등급 마이크레딧 6등급 올크레딧 7등급
부채내역 카드론300 현금서비스 800(신용카드 4장)

햇살론 관련 상담을 하다가 현시점에서 부채비율이 줄지않는 이상 특히 현금서비스가 연봉의 40%를 초과했을 경우 햇살론 대출이 힘들다고 말씀드렸고 이미 두군데 새마을금고, 신협에서 부결이 난 상태였습니다.
부결사유는 앞서 말씀드렸듯이 연봉대비 현금서비스 사용과다였습니다.
이분에게 현금서비스 비중을 줄여서 다시한번 햇살론 진행을 하는 것과 다소 금리가 높더라도 2금융권 대출이 가능하면 현금서비스를 대환하고 6개월 후 바꿔드림론 이용이란 방향을 잡아드렸습니다.
안타깝게도 필자의 의도를 정확이 이해하지 못하였고 본인이 미리 알아본 캐피탈 금리가 29%란 표면적인 금리에 놀라 현금서비스랑 별단 다르지 않다는 판단에 돌려막기를 계속적으로 유지해서 금액을 줄여나가겠다고 말씀을 하였습니다.
2금융권 사용은 바꿔드림론을 하기위한 중간 단계로 사용하셔야 함을 정확하게 인지하지 못한 경우입니다.

며칠전 다시한번 블로그를 방문하여 카드결재 계산을 잘못하여 단기연체가 걸렸다는 말을 하였습니다.
다들 아시겠지만 금융권에서 연체중일 경우 모든 금융상품 이용이 중단된다는 사실을 아실겁니다.
금리를 떠나 대출가능한 금융상품은 현재는 없다는 말씀을 드렸고 가능한 빠른시일내 연체정리를 하고 신용카드 정지를 막은 후에 시일이 흐른 뒤 다시한번 금융상품 이용 가능여부를 확인해야 한다고 말씀드렸습니다.
이분과 같은 잘못된 금융패턴을 사용 하시는 분들이 너무나 많으며 이는 현재의 상황만을 모면하려는 조급함 때문입니다.
현금서비스를 이용하기 전에 햇살론을 문의 했다면 대출진행에 크게 무리가 없었으며 1천만원 햇살론 대출이 진행되었을 경우 5년 원리금균등상환 금리 11%를 적용했을 때 월 이자 원금을 합친금액이 217,424원입니다.
이분의 월급여 100만원을 가정할 때 DTI 30% 미만이므로 충분히 생활 가능한 수준입니다.

가계경제가 너무나 어렵습니다.

너나 할 것 없이 가계대출이 없는 사람을 찾기 힘듭니다.

개개인의 상황에 따라 차이는 있겠지만 어떻게 계획적인 금융관리를 하느냐에 따라서 결과는 천차만별이 될 수 있습니다.

신용카드 현금서비스 잘 사용하면 분명 생활에 많은 부분 편리합니다.

허나 이번 달 사용금액이 다음 달 도래되었을 경우 돌려막기의 개념으로 유지된다면 그 악순환이 계속 되기 전에 하루빨리 해결책을 모색해야 합니다.

금융의 목적지를 은행으로 잡으시고

하루라도 빨리 현재 금융패턴의 잘못된 상황을 인식하여 계획적으로 움직여야 할 때입니다.

블로그는 비상업적 목적으로 무료로 상담드리고 있습니다.

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