◈ 서민금융 - 나에게 맞는 금융상품은 무엇인가?

서민금융 나에게 맞는 금융상품은 무엇인가?

많은분들이 상담을 통해 물어보시는 공통된 사항이며 각각의 장단점을 비교분석하여 본인에게 가장 적합한 서민금융이 무엇인지 알아보도록 하겠습니다.

다소 딱딱한 내용이지만 꼭 알아야 나에게 맞는 금융상품을 찾을 수 있습니다.

나에게 맞는 금융이 가장 좋은 금융이다!!

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햇살론

2010년 7월부터 판매된 서민전용 대출상품이다. 10%대의 저금리로 사업운영자금·창업자금·긴급생계자금을 대출해줍니다.

저신용·저소득 서민에게 신용보증재단의 보증을 담보로 하여 10%대의 저금리로 대출해주는 서민전용 대출 상품으로, 금융위원회가 서민지원 정책의 일환으로 만들었습니다. 농협·수협·신협·산림조합·새마을금고 등 상호금융회사와 저축은행등 6개 금융기관이 공동 출시하여 2010년 7월 26일부터(산림조합은 8월 16일부터) 판매하기 시작하였고, 보증부 서민대출 공동브랜드인 햇살론의 보증재원은 신용보증재단에서 운영하는데 보증재원은 정부 1조원, 상호금융회사 8,000억 원, 저축은행 2,000억 원의 출자로 마련되었습니다.

대출 대상은 신용등급 무등급자와 6~10등급자 또는 연소득 2,000만원 이하인 자로서 농림어업인, 무등록·무점포 자영업자, 근로자이며 기초생활수급자와 차상위계층도 포함됩니다. 단, 신용관리정보 보유자 및 연체자인 경우 대출이 제한되고 자금지원 종류는 사업운영자금·창업자금·긴급생계자금입니다.

자영업자와 농림어업인에게 대출해주는 사업운영자금의 경우 최고 2,000만원 한도 내에서 신용등급·사업자등록 유무·점포보유 여부에 따라 대출금에 차등을 두며 상환조건은 1년거치, 4년이내 원금 균등분할 상환입니다.

창업자금의 경우 임대차 계약서를 제출하면 5,000만원 범위 내에서 임차보증금을 대출하고, 필요한 경우 5,000만원 한도 내에서 임차보증금을 제외한 운영자금을 지원하며 상환조건은 1년거치, 4년이내 원금 균등분할 상환입니다.

긴급생계자금의 경우 최고 1,000만원 한도 내에서 신용등급에 따라 보증한도를 차등화하며, 상환조건은 3년 또는 5년 매월 원금 균등분할 상환입니다.

금리(2010년 7월 기준)는 상호금융회사 10.6%, 저축은행 13.1% 이내에서 각 금융사가 자율적으로 결정하도록 되어 있으며 또 다른 서민대출인 미소금융의 경우 금리는 낮지만 자영업자에게만 대출되고, 희망홀씨대출 역시 금리는 비교적 낮지만 대출한도가 작고 생계자금에 집중되는 특징이 있습니다. 반면 햇살론은 대상이 넓고, 다양한 용도로 자금을 빌릴 수 있다는 장점이 있습니다.

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새희망홀씨대출

이 상품의 가장 큰 특징은 은행 자체 자금으로 대출이 실행되니 햇살론과 중복대출이 가능하고(하*은행과 농*중앙회 제외)은행별로 심사기준이 다르다는 것입니다.

기존은행권의 서민금융 상품인 '희망홀씨' 대출을 개선한 상품으로 생각하시면 됩니다.

예전 '희망홀씨' 대출은 신용등급 7등급 이하의 저신용자 또는 연소득 2천만원 이하의 저소득자가 대상이었으나 ‘새희망홀씨'대출은 신용등급 5등급 이하 이면서 연소득 4천 이하 or신용등급에 상관없이 연소득 3천만원 이하면 됩니다.

5년간 한시적으로 운영되는 상품입니다.

단 신용대출이 연소득을 초과하거나 아래와 같은 경우에는 대출 받을 수 없습니다.

1. 은행연합회 신용정보 전산망에 신용도 판단정보(3개월 이상 연체 등) 등재

2. 공공정보(조세, 과태료 체납 등) 등재

3. 대출 신청일 현재 연체중이거나 빈번한 연체경력

4. 해외체류 및 은행별 여신심사 기준에 미달

취급하는 은행

시중 16개사 은행

대출한도

가계자금/생계자금으로 5백 ~ 2천만원

대출금리

2010년 10월 기준으로 평균 6.99% ~ 13.9%

필요서류

근로소득자 - 재직증명서류(재직증명서, 건겅보험증 사본 등) , 소득증빙자료(원천징수, 급여통장 등)

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바꿔드림론(캠코)

바꿔드림론은 신용등급이 6등급 이하이고 6개월 이전에 20% 이상 고금리 상품(대부업 포함) - 5십만원 이상 3천만원 이하 금액만을 이용하셨다면 이용할 수 있습니다.

20%이상의 부채를 10%대 금리로 대환할 수 있고(신용등급별 차등 8.5% ~ 12.5%) 원리금균등 상환방식으로 최대 5년까지 선택할 수 있습니다.

자격조건은 신용정보 회사에 채무 불이행 기록이 없어야 하고 최근 3개월 이내 30일 이상 연속된 연체, 3개월 이내 10일 이상 연속된 연체기록 4회 이상이 없어야 합니다.

자산관리공사에서 신청-->보증심사-->보증서 발급-->은행 방문해서 대출신청 입니다.

중도상환수수료나 당일 이자는 신청자가 개별납부 해야합니다.

접수방법은 1. 은행방문 2. 캠코 본.지사 방문 3. 인터넷 중에 선택할 수 있습니다.

(인터넷 접수는 서류를 우편으로 보내야 하니 시간이 더 걸립니다.)

기본서류는 재직증명서, 소득자료(원천징수영수증, 갑근세, 급여통장) 신분증, 주민등록등본, 20% 이상임을 증빙할 수 있는 금융거래확인서입니다

key point

자금의 목적

- 햇살론/새희망홀씨대출은 시행하는 금융사가 다를 뿐 생계형자금이라는 공통된 사항을 가지고 있고 고금리 대출을 전환목적으로 한다면 바꿔드림론(캠코)이용

유리한 금융상품

- 햇살론(정부보증85%) 새희망홀씨대출(은행자체자금) 바꿔드림론(정부보증100%) 바꿔드림론(전환대출)은 정부보증100%로 기준점에 들어가면 누구나가 진행가능한 상품이고 햇살론/새희망홀씨대출 중 본인의 제반사항이 양호하면 두상품 진행에 크게 무리가 없으나 직장인의 경우 사대보험 미가입 등 불리한 조건일 경우 햇살론 진행이 유리하고 새희망홀씨대출은 은행자체자금으로 실행되므로 햇살론보다 다소 까다로움

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필자의 한마디

서민금융은 받고 싶은데 어떤상품을 선택해야하는지 막연한분들이 많으리라 생각됩니다. 또한 본인의 현재상황은 고려하지 않은채 특정상품에 눈높이가 맞춰지신 분들은 다른 상품이 본인에게 유리함에도 불구하고 귀를 닫아버리시는 분들이 많습니다.

본인이 많이 공부한 만큼 금리는 낮아질 수 있고 우리들의 목표는 저금리 서민금융임을 잊지마세요!!

상담툴을 통해 상담신청 받고 있구요 상담이 많이 밀릴경우 신청일자보다 조금 늦어질수 있습니다 간혹 상담툴에는 구구절절하게 눈물나는 스토리를 적으시는데 정작 상담을 하면 남의 일처럼 말씀하시는분들이계십니다

블로그 상담은 무료로 이루어지며 많은 분들이 좋은 정보를 공유하는 장입니다

꼭 필요하신분들 상담신청하시구요 기본적인 에티켓 부탁합니다. 

* 상담시간은 평일 9시 ~ 18시 가능합니다.

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